Одна из самых больших привлекательных сторон домовладения – способность создавать богатство в форме собственного капитала. Хотя большинство людей финансируют покупку дома с помощью банковской ипотеки, они все равно могут накопить собственный капитал и получить доступ к этим средствам перед продажей недвижимости. выше суммы ипотечного долга. Традиционные кредиты под залог собственного капитала выплачиваются в виде единовременной суммы, которую домовладельцы выплачивают с течением времени.
Home equity loans allow homeowners to borrow money against their home — the amount of its value above the amount of the mortgage owed. Traditional home equity loans are paid as a lump sum that homeowners repay over time.
Кредитная линия под залог собственного капитала, или HELOC, является еще одним вариантом. HELOC позволяют вашему дому работать почти как кредитная карта с низкой процентной ставкой, с кредитной линией, доступной для постоянного использования в пределах суммы кредита
Оба варианта кредита имеют много преимуществ для заемщиков. Вот 12 наших любимых причин изучить кредит под залог собственного капитала.
1. Вы получаете быстрый доступ к наличным деньгам
Наиболее очевидным преимуществом для заемщиков под залог собственного капитала является увеличение наличных денег или доступность открытой кредитной линии под низкие проценты.
Наличие большого количества денег, связанных с домом, является одной из распространенных проблем домовладения. Кредит под залог собственного капитала позволяет вам получить доступ к некоторой части этих денежных средств без необходимости проходить через хлопоты и расходы, связанные с продажей.
2. Вы платите меньше процентов
Более низкие процентные ставки делают кредиты под залог недвижимости популярным выбором для крупных покупок или расходов. Типичная процентная ставка по кредиту под залог собственного капитала составляет менее 10%.
Домовладельцам может быть лучше использовать кредит под залог собственного капитала для покрытия общих расходов, таких как высшее образование или медицинские счета. Процентные ставки по частным студенческим кредитам и кредитным картам могут достигать 15% и выше в зависимости от вашего кредитного рейтинга.
3. Вы можете потратить кредит по своему усмотрению
Заемщики практически не сталкиваются с ограничениями на использование своих долевых кредитов. Как домовладелец, вам решать, реинвестируете ли вы средства в свой дом посредством модернизации или ремонта или потратите их на что-то другое.
4. Вы можете иметь меньшие налоговые обязательства
Средства, распределенные через кредит под залог собственного капитала или HELOC, не облагаются налогом в качестве дохода IRS. А проценты по вашему кредиту под залог собственного жилья не подлежат налогообложению до 2026 года, если вы соответствуете определенным требованиям.
Вы такжеизбегаете потенциального налога на прирост капитала с помощью кредит под залог собственного капитала вместо продажи дома за наличные, потому что вы не получаете прибыль от продажи своего дома.
Конечно, все еще существует вероятность того, что домовладельцам придется платить какой-то налог, связанный с кредитом, в зависимости от местоположения. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом для получения конкретных рекомендаций по налогообложению.
5. Вам не нужно будет рефинансировать
Ссуды под залог жилья, а HELOC предлагают доступ к собственному капиталу без необходимости рефинансирования ипотеки. Рефинансирование дома быстро становится дорогим и обычно сопровождается изменением процентной ставки.
Покупатели жилья, которые зафиксировали исторически низкие процентные ставки в 2020 и 2021 годах, например, не потеряют эти процентные ставки по ипотеке, если решат взять кредит под залог собственного жилья.
6. У вас более длительный период погашения кредита
В отличие от типичных кредитов частных банков, кредиты под залог недвижимости имеют гибкие и расширенные сроки погашения, которые могут длиться десятилетия. Большинство периодов погашения кредита под залог собственного капитала составляют от 5 до 30 лет, мало чем отличаясь от ипотеки.
Эта гибкость означает меньшие ежемесячные платежи и больший потенциал для досрочного погашения кредита.
7. Вы можете инвестировать кредит в новую недвижимость
Средства от кредитов под залог собственного капитала позволяют заемщикам приобретать другие инвестиции в недвижимость. Кредит может быть достаточно большим для первоначального взноса винвестиционную недвижимость на активном рынке недвижимости илимногоквартирный дом.
Имейте в виду, что новая сделка с недвижимостью повлечет за собой дополнительные расходы, такие как гонорары агента по недвижимости и затраты на закрытие сделки. Используйте свой капитал с умом и ищитеагентов с доступными комиссионными для максимизации прибыли от ваших инвестиций.
8. Вы можете использовать кредит для консолидации долга
Ссуда под залог собственного капитала может стать отличным инструментом, помогающим консолидировать долг. Процентные ставки по кредитным картам, как известно, высоки, что делает хранение долга по кредитной карте дорогостоящим. Ссуды под залог собственного капитала и HELOC имеют гораздо более низкие процентные ставки.
Объединение долга с собственным собственным капиталом означает один упрощенный платеж по более низкой процентной ставке. Более длительный срок кредита означает меньшие выплаты по более крупным суммам долга с течением времени.
9. Стоимость вашей недвижимости может увеличиться
Реинвестирование кредита под залог собственного капитала в ваш дом может увеличить его стоимость.
Покупка жилья обходится дорого, и многие покупатели тратят большую часть своего свободного денежного потокакомиссионные. Кредит под залог собственного жилья дает вам возможность заняться проектом реконструкции, который вы откладывали, чтобы повысить ценность вашей собственности.
10. Вы избегаете ипотечного страхования
В зависимости от суммы вашего займа вам не придется получать дополнительную ипотечную страховку так же, как вам могло бы понадобиться при рефинансировании.
Но вам все равно придется заплатить за страховку по ипотеке, если вы одолжите более 80% стоимости вашего дома.
11. Вы сохраняете свои сбережения в неприкосновенности
Взяв кредит под залог собственного капитала или HELOC, вы можете сохранить в неприкосновенности другие свои ликвидные активы. Этот резервный фонд, который у вас есть на высокодоходном сберегательном счете, может продолжать начислять проценты, пока вы инвестируете свой собственный капитал так, как считаете нужным.
12. Кредиты под залог собственного капитала помогают профинансировать продажу дома
Если вы пытаетесь переехать и продать свой дом, вы все равно можете использовать кредит под залог собственного капитала для промежуточного финансирования. Поиск нового дома на конкурентных рынках недвижимости может занять время, и это может занять время, если вы продаете свой дом самостоятельно.
Вы можете использовать капитал дома, который хотите продать, для финансирования покупки нового дома, чтобы избежать получения фактического промежуточного кредита с более коротким периодом погашения.
Что Вы должны знать, прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала
Ссуды под залог собственного капитала имеют свои преимущества, но они по-прежнему являются важным финансовым решением, которое несет в себе риски. Взвесьте все эти воздействия, которые кредит под залог собственного капитала может оказать на ваши финансы.
Большинство кредиторов имеют минимальный размер собственного капитала
Банки требуют, чтобы потенциальные заемщики под залог собственного капитала владели определенным процентом своего дома. прямо. Вы не можете получить кредит под залог капитала, которого у вас нет, поэтому посоветуйтесь с кредитором, чтобы оценить, какой капитал вы накопили, прежде чем брать кредит.
Ваш дом является залогом
Кредиты под залог собственного капитала сопряжены с изрядной степенью риска. Когда вы берете кредит под акции, ваш дом является залогом для кредитора. Несвоевременная оплата не только повлияет на ваш кредитный рейтинг, но и подвергнет ваш дом риску потери права выкупа.
Тщательно подумайте о своем расходы и сколько вы можете позволить себе платить ежемесячно. Вы не хотите, чтобы чрезвычайная ситуация стоила вам вашего дома.
Досрочное погашение может повлечь за собой штрафы
Большие сроки кредита по кредитам под залог жилья означают более низкие ежемесячные платежи, но не все кредиторы таковы. очень рад, когда вы платите остаток досрочно. Если вы уже знаете, что сможете досрочно погасить остаток кредита, найдите кредитора, который не будет взимать с вас дополнительную плату за это.
Колебания стоимости дома могут повлиять на ваш капитал
Lenders determine equity by factoring the amount of your outstanding mortgage against the appreciation of your home’s value. Taking out a home equity loan when housing prices are high means more money for you. If home prices drop too much, however, it might be some time before you’ll have enough equity to borrow against.