Покупка дома может быть сложной задачей, и, возможно, не являющейся частью | ||768home buying сопряжена с большим количеством трудностей и заблуждений, чем процесс ипотеки.
Если выищите дом и процесс ипотеки является источником путаницы, вы не одиноки. Узнайте о 12 распространенных заблуждениях о процессе ипотеки.
1. Вам нужен первоначальный взнос в размере 20%
Первый ипотечный миф заключается в том, что для получения ипотечного кредита вам нужен первоначальный взнос в размере 20%. Это просто неправда. Некоторые обычные кредиты принимают всего лишь 3% первоначального взноса, а некоторые кредиты, поддерживаемые государством, вообще не требуют первоначального взноса.
Причина, по которой покупатели вносят 20% на дом, заключается в частной ипотеке. страхование (PMI). Если покупатели выбирают первоначальный взнос в размере менее 20%, кредиторы обычно взимают PMI, чтобы защитить себя на случай, если покупатели перестанут производить платежи. PMI может выплачиваться как единовременный авансовый платеж или как дополнительная плата к ежемесячному платежу по ипотеке покупателя, увеличивая сумму.
2. Нет никакой разницы между предварительной квалификацией и предварительным одобрением
Покупатель, будьте осторожны: получение предварительной квалификации и предварительного одобрения ипотеки может оказаться совершенно разной задачей. Предварительная квалификация ипотеки — это когда ипотечный кредитор собирает основную финансовую информацию и оценивает, сколько дома вы можете себе позволить. Предварительная квалификация обычно основана на информации, которую вы предоставляете кредитору.
Предварительное одобрение – это когда ваш кредитор проверяет вашу финансовую информацию и кредитную историю. Этот процесс включает в себя получение вашей кредитной истории, проверку финансовой информации и, возможно, даже запрос квитанций о заработной плате и налоговых деклараций.
Короче говоря, предварительная квалификация помогает вам начать поиск жилья, а предварительное одобрение дает вам реальный зеленый свет для создания дома. предложение на дом.
3. Ваш первоначальный взнос покрывает расходы на закрытие
Первоначальный взнос стоит дорого и не покрывает всего, на что могут надеяться покупатели, особенно затрат на закрытие. Расходы на закрытие — это комиссия за обработку, которую вы платите своему кредитору.
Они обычно стоят от2% до 6% от суммы кредита и включают в себя комиссию за оценку, право собственности поиск,страхование титула, сборы за кредитный отчет и, если применимо, баллы по ипотеке и частное ипотечное страхование.
Ваш первоначальный взнос не покрывает расходы на закрытие, Вот почему покупателям жилья важно держать наличные в резерве.
4. Только доход определяет, какую ипотеку вы получите
Зарабатывать большие деньги - это здорово, но доход - не единственный компонент права на ипотеку.
Это правда, что более высокий доход помогает покупателям претендовать на более крупный ипотечный кредит. Однако в игру вступают и другие факторы, в том числе размер вашего первоначального взноса, ваша кредитная история, ваша история работы, стоимость дома, стоимость вашего залога и соотношение вашего долга к доходу.
В целом, процесс одобрения ипотечного кредита является целостным отражением вашего финансового состояния, помогая кредиторам определить, будете ли вы выплачивать ипотеку вовремя, а не разовым референдумом по поводу вашей зарплаты.
5. Вам нужен идеальный кредит, чтобы претендовать на ипотеку
Когда дело доходит до получения ипотеки, кредит является ключевым моментом. Однако наличие несовершенной кредитной истории не лишает вас права владеть домом.
Обычные ипотечные кредиты часто требуют кредитного рейтинга не менее 620 из возможных 850, а это означает, чтомногие без идеальный кредит может купить дом.
Для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг, кредиты Федерального управления жилищного строительства, которые поддерживаются правительством, могут помочь сделать покупку дома возможной. Тем не менее, покупатели с более низким кредитным рейтингом должны рассчитывать на более высокие ставки по ипотеке и страховку по ипотеке.
6. Подача заявки на ипотеку ухудшит ваш кредитный рейтинг
Некоторые потенциальные покупатели жилья беспокоятся, что подача заявки на ипотеку испортит их кредит. Этот страх преувеличен. Это правда, что для одобрения ипотеки кредиторы проведут тщательную проверку вашей кредитной истории в одном из трех крупнейших кредитных бюро. В краткосрочной перспективе ваш кредитный рейтинг, скорее всего,уменьшите на несколько пунктов.
В долгосрочной перспективе получение одобрения на ипотеку и постоянные выплаты будут полезны для вашего кредита. Это потому, что история платежей составляет 35% от вашего общего кредитного рейтинга. Если вы подадите заявку на ипотеку, получите одобрение и произведете платежи, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, увеличится.
7. Долги или студенческие кредиты делают получение ипотечного кредита невозможным
В частности, для молодых покупателей наличие долгов или студенческих кредитов может ощущаться как препятствие на пути к осуществлению их мечты о домовладении. Наличие долга не лишает вас права на получение ипотечного кредита, но если у вас есть долги, помните о своем соотношении долга к доходу (DTI).
Рассчитать DTI несложно: кредиторы добавят ваш общий ежемесячный долг, включая студенческие ссуды, ссуды по кредитным картам, потребительские ссуды, автокредиты и другие личные долги. Затем они разделят это число на ваш валовой ежемесячный доход. Обычно ипотечные кредиторы хотят, чтобы ваши ежемесячные долги составляли менее 36% от вашего валового ежемесячного дохода. сокращение ваших долгов, или и то, и другое.
If your DTI is higher than your lender will approve, you can reduce your ratio by increasing your gross monthly income, reducing your debts, or both.
8. Ипотека — плохая инвестиция
Одним из самых ошибочных заблуждений относительно ипотеки является то, что в долгосрочной перспективе наличие дома не является хорошей инвестицией. Нет сомнений в том, чтодомовладение может быть дорогостоящим, но инвестирование в дом – один из самых разумных финансовых шагов, которые вы можете сделать.
Когда у вас есть ипотека, вы создаете капитал, внося платежи каждый месяц. Помимо повышения вашего кредитного рейтинга, вы увеличиваете свой собственный капитал.
Плюс, недвижимость традиционно является сильной защитой от инфляции и экономических проблем. Американцы всегда будут хотеть иметь место, которое они могли бы назвать своим, а это значит, что вы должны получить прибыль, когдавремя продавать свой дом.
9. Вы получите одинаковую ставку по ипотеке от каждого кредитора
Покупатели жилья иногда предполагают, что ставка по ипотеке, которую они получают от одного кредитора, будет такой же, как ставка, которую они получат от другого. Это не верно. Фактически, ставки по ипотеке различаются в зависимости от кредитора, поэтому важно выбирать лучшую ставку по ипотеке.
Каждый ипотечный кредитор преследует разные цели при определении ставок по ипотеке. Разные кредиторы могут предлагать вам разные ставки, потому что у них разная склонность к риску.
На самом деле, ставки по ипотечным кредитам иногда могут быть согласованы, поэтому наличие более одного предложения может помочь вам получить максимально низкую ставку.
10. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой — единственный вариант
В мире ипотечных кредитов нет ничего более популярного, чем 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой, но это не единственный вариант. В дополнение к 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой некоторые покупатели, которые хотят быстрее погасить свой дом, могут выбрать 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой.
Помимо ипотеки с фиксированной ставкой, покупатели могут воспользоваться ипотекой с регулируемой ставкой (ARM). ARM предлагают более низкую заданную ставку в течение первых нескольких лет, а затем повышаются до ставки, которая со временем корректируется. В целом, ARM может быть хорошим вариантом, если вы планируете рефинансировать или продать свой дом в течение нескольких лет.
11. Рефинансирование ипотеки никогда не стоит хлопот
Вы можете услышать, как некоторые говорят, что ни при каких обстоятельствах хлопоты по рефинансированию ипотеки не стоят того. Тебе не следует слушать.Рефинансирование ипотеки основные преимущества.
Во-первых, вы потенциально снизите процентную ставку и ежемесячный платеж. Если инфляция утихнет, это может сэкономить вам сотни долларов в месяц. Рефинансирование ипотеки также открывает другие возможности, такие как обналичивание части вашего капитала, добавление или удаление созаемщика или поручителя, а также переход от регулируемой ставки к фиксированной ставке.
Рефинансирование ипотеки, однако, имеет свои недостатки. Вам придется еще раз оплатить заключительные расходы, и еще одно серьезное расследование может немного испортить ваш кредитный рейтинг.
12. Если вам откажут один раз, это означает, что вы никогда не будете иметь право на получение ипотеки
Если вы подали заявку на ипотеку и не получили ее, это нормально. Ваши мечты о собственном доме не рухнули навсегда.
Фактически,от 7% до 14% заявок на ипотеку каждый год отклоняется. Распространенные причины, по которым кредиторы отклоняют заявки на ипотеку, включают низкий кредитный рейтинг, высокое соотношение долга к доходу, более высокую, чем ожидалось, оценку недвижимости или скептицизм по поводу стабильности вашей работы.
К счастью, все это можно исправить. Независимо от того, хотите ли вы заработать больше денег, укрепить свой кредит, погасить долг илипоиск лучшего агента по недвижимости, который поможет вам в этом процессе, вы можете вернуться после ипотеки отклоните заявку и получите другой кредит.