Определите свой бюджет | Location | Down payment | Do you qualify? | Choose the right mortgage | Calculate your monthly payment | Cost of living | Closing costs | Hidden expenses | Can you afford a home?
Можно позволить себе дом стоимостью от 190 000 до 260 000 долларов при годовой зарплате в 48 000 долларов.
Но доход невелик Это не единственная деталь, которую следует учитывать при покупке дома. Такие факторы, как расположение вашего дома, размер первоначального взноса и процентная ставка, будут определять, что вы можете себе позволить.
Перед покупкой проконсультируйтесь с финансовым экспертом и поговорите с местным риэлтором. агент по недвижимости, который поможет вам найти дом в вашем ценовом диапазоне.
Когда вы воспользуетесь бесплатной услугой Clever Real Estate, вам будет подобран лучший агент в вашем районе, и вы получите возврат денег за соответствующие покупки жилья.
»ЭКОНОМИЯ: Найдите своего идеального агента и получите невероятную экономию!
🔑 Ключевые выводы:|| |812
- You may be able to afford up to a $260,000 home.
- Вы можете позволить себе тратить около 1120 долларов на ежемесячный платеж по ипотеке.
- Ваш ежемесячный платеж по ипотеке и ваш совокупные ежемесячные выплаты по долгу не должны превышать 1440 долларов США.
Определите свой бюджет
Финансовые эксперты рекомендуют тратить на ипотеку не более 28% вашего валового ежемесячного дохода и не более 36%. по общей задолженности.
Ваш валовой ежемесячный доход – это то, что вы зарабатываете до вычета налогов. Если вы зарабатываете 48 000 долларов в год, разделите на 12, чтобы получить ежемесячный доход — 4 000 долларов.
Чтобы рассчитать, сколько должно идти на жилье, умножьте свой валовой ежемесячный доход на 0,28.
4000 долларов США X 0,28 = 1120 долларов США
Расчет того, сколько вы должны потратить на долг, аналогичен. Умножьте свой валовой ежемесячный доход на 0,36.
$4000 X 0,36 = $1440
Согласно этим расчетам, вы не должны тратить больше, чем 1120 долларов США по ипотеке или более 1440 долларов США общей задолженности каждый месяц.
Кредиторы используют правило 28/36, чтобы определить, какую сумму вы можете безопасно занять. Прежде чем начать путешествие по покупке дома, подсчитайте цифры, чтобы узнать, что у вас в бюджете.
Местоположение, местоположение, местоположение
Сколько дома вы можете себе позволить, во многом зависит от того, где вы живете. .
В 2021 году на большей части территории США существовал рынок продавцов, характеризующийся высоким спросом на небольшое количество домов, что привело к резкому росту цен. Но есть районы страны, где купить дом по-прежнему очень доступно.
Самые дешевые места для жизни обычно находятся на Юге и Среднем Западе.
Например, в Арканзасе, Средняя стоимость дома составляет примерно 147 000 долларов США, а предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 600 долларов США. Если вы зарабатываете 48 000 долларов в год, это всего лишь 15% вашего валового ежемесячного дохода — значительно ниже рекомендуемых 28%.
Чем дальше на север, восток и запад вы пойдете, тем дороже обойдется покупка дом.
»ЧИТАЙТЕ:10 самых дешевых штатов для покупки дома в 2021 году 💰
Подумайте о своем первоначальном взносе
Размер вашего первоначального взноса сильно влияет на то, что вы можете себе позволить. Чем больше денег вы вкладываете вперед, тем меньше вам придется финансировать. Это приводит к снижению ежемесячных платежей.
Традиционно стандартный первоначальный взнос составляет 20% от покупной цены. Укажите меньше этой суммы, и вам, скорее всего, придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая защитит кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. PMI обычно равен 1% от цены вашего дома каждый год, и вы будете платить его ежемесячно, пока у вас не будет хотя бы 20% собственного капитала.
Тем не менее, многие покупатели жилья по-прежнему предпочитают меньший первоначальный взнос. Согласно исследованиюНациональной ассоциации РИЭЛТОРОВ(NAR), в 2020 году средний первоначальный взнос составил 12% для всех покупателей. Первые покупатели кладут 7%, а повторные покупатели — 16%.
Предоставление небольшого первоначального взноса позволит вам купить дом раньше. Дома быстро дорожают. Если вы подождете несколько лет, чтобы накопить 20% первоначального взноса, вам, возможно, придется отказаться от домов, которые вы раньше могли себе позволить.
Меньше денег вперед также позволит вам сэкономить на обслуживании и ремонте дома.
Некоторые кредитные программыФедеральной жилищной администрации (FHA),U.S. Министерство сельского хозяйства (FDA) иСША. Департамент по делам ветеранов (ВА) требует всего лишь 3,5% первоначального взноса — или вообще не требует первоначального взноса.
Недостаток заключается в том, что низкий первоначальный взнос оставляет вам большую задолженность. остаток по кредиту, так что вы заплатите больше в виде общих процентов.
Если вы просто не можете внести большой первоначальный взнос, в вашем штате могут бытьпрограммы помощи для покупателей, впервые покупающих недвижимость.
Имеете ли вы право на ипотеку?
Кредиторы будут учитывать множество факторов при рассмотрении заявок на ипотеку. Двумя ключевыми из них являются соотношение долга к доходу и кредитный рейтинг. доход, потраченный на погашение вашей задолженности. Ваш DTI показывает кредиторам, способны ли вы взять на себя больший долг.
Debt-to-income ratio
Your debt-to-income ratio (DTI) is the percentage of gross monthly income spent on repaying money you owe. Your DTI shows lenders if you are capable of assuming more debt.
Здоровый DTI составляет 36% или ниже. Все, что выше этого значения, будет считаться рискованным и облагаться более высокими процентными ставками. Большинство кредиторов не будут предоставлять кредитную линию никому, чей DTIпревышает 41–43%.
Чтобы рассчитать DTI, сложите весь долг вы должны каждый месяц. Затем разделите сумму на свой валовой ежемесячный доход и умножьте на 100.
🤔 Что считается долгом?
Долг — это деньги, которые у вас есть. взят в долг для совершения покупки.
Ваша ежемесячная ипотека, студенческий кредит, кредитная карта и платежи за автомобиль — это долги, которые следует включить в ваш DTI.
Коммунальные услуги, счета и медицинское страхование премии не считаются долгом, а просто ежемесячными расходами. Не включайте их при расчете DTI.
Если вы зарабатываете 48 000 долларов в год и придерживаетесь правила 28/36, вам не следует тратить более 1440 долларов на долги. Если у вас максимальный квалификационный коэффициент задолженности 43%, максимальная сумма, которую вы можете потратить на долг, составляет 1720 долларов США — хотя мы не рекомендуем этого.
| Зарплата | Ежемесячная ипотека | Ежемесячный долг | Общий ежемесячный долг | DTI |
|---|---|---|---|---|
| $48,000 | $1,120 | $320|| |995 | $1,440 | 36% |
| 48000$ | 1120$ | 520$ | 1640$ | 41% |
| 48 000$ | 1120$ | 600$ | 1720$ | 43% |
Даже если технически вы имеете право на получение кредита, вероятно, не стоит максимально увеличивать свой бюджет. Прежде чем покупать дом, рассмотрите возможность погашения части своего долга, чтобы снизить DTI.
Снижение DTI приведет к более низким процентным ставкам и освободит место в вашем бюджете для более дорогого дома. Кроме того, у вас будет подстраховка на случай чрезвычайной ситуации.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг оценивает ваш кредитный риск и показывает кредиторам, есть ли у вас подтвержденный опыт погашения долгов вовремя. Хороший балл необходим для получения права на ипотеку и получения лучшей процентной ставки.
Оценки варьируются от 300 до 850, при этом для большинства обычных кредитов требуется балл не ниже 620. Чем выше ваш номер, тем больше уверенные в себе кредиторы почувствуют, что дают вам деньги, увеличивая сумму, которую вы можете занять.
Кредитный рейтинг обычно оценивается по следующей шкале:
- Отлично: 800–850
- Очень хорошо: 740–799
- Хорошо: 670–739
- Удовлетворительно: 580–669
- Плохо: 579 или ниже
Низко -кредитные кредиты делают возможным покупку дома с плохой кредитной историей. Но, скорее всего, в конечном итоге вы получите крутую процентную ставку, которая будет стоить вам все больше каждый месяц и в течение всего срока действия кредита.
»УЗНАЙТЕ:Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дом?
Типы ипотечных кредитов
Обычная фиксированная ставка
Самый распространенный тип ипотечного кредита — это обычная ипотека с фиксированной ставкой, по которой процентная ставка составляет постоянен на протяжении всего срока кредита. Согласно исследованиюNAR.
Обычная ипотека отлично подходит для покупатели с хорошей кредитной историей и доходом. Первоначальный взнос в размере 20% является предпочтительным, но не обязательным. Покупателям с первоначальным взносом менее 20% необходимо будет иметь PMI.
Хорошая новость заключается в том, что вам не придется платить PMI вечно. Вы можете попросить кредитора отменить его, как только вы достигнете 20% собственного капитала — суммы дома, которым вы фактически владеете.
Ипотечные кредиты, поддерживаемые государством
Ссуды, субсидируемые государством, защищают кредиторов в случае дефолта. В результате у них появляется стимул ослабить квалификационные стандарты и сделать покупку жилья более доступной.
Правительство поддерживает кредиты через три агентства:Федеральное жилищное управление, the США. Министерство сельского хозяйства иСША. Департамент по делам ветеранов.
Ссуды FHA
Ссуды FHA популярны среди тех, кто впервые покупает жилье с ограниченными сбережениями и плохой кредитной историей. Данные NAR показывают, что 24% покупателей, впервые обратившихся за кредитами FHA, по сравнению со всего лишь 11% повторных покупателей.
Имейте в виду, что кредиты FHA несут более высокие расходы на ипотечное страхование. Ипотечное страхование FHA немного отличается от PMI. Если вы платите только минимальный первоначальный взнос, вы будете платить премию на протяжении всего срока действия кредита.
Кроме того, продавцы с меньшей вероятностью примут предложение, подкрепленное кредитом FHA,Сообщено NAR.
Ссуды VA
Если вы ветеран или действующий военнослужащий США, вы можете иметь право на получение ссуды VA. Кредиты не требуют никаких денег и никакого ипотечного страхования. Они также имеют конкурентоспособные процентные ставки и смягченные кредитные требования.
Ссуды Министерства сельского хозяйства США
Аналогично, ссуды Министерства сельского хозяйства США не требуют первоначального взноса. В чем подвох? Они предназначены для покупателей сельских домов. Кандидаты должны приобрести дом в определенном сельском или пригородном районе и зарабатывать меньше, чем уровень низкого дохода, установленный для этого сообщества.
| Тип ипотеки | Предпочтительный первоначальный взнос | Minimum credit score | Рекомендуется для |
|---|---|---|---|
| Обычный кредит | 20% | 620 | Заемщики со средним уровнем кредитоспособности с отличной кредитной историей |
| FHA | 3,5% | 580 | Заемщики с плохой кредитной историей |
| VA | 0% | Зависит от кредитора (обычно 620–640) | Ветераны, военнослужащие и пережившие супруги |
| USDA | 0% | Зависит от кредитора (обычно 640) | Покупатели жилья в сельской местности |
»БОЛЬШЕ:Все, что вам нужно знать о жилищных кредитах для малоимущих
Как рассчитать ежемесячный платеж| ||1235
A mortgage payment is made of four main components: principal, interest, taxes, and insurance. Principal and interest are usually a set amount, but taxes and insurance fluctuate over time. We'll break down each factor to help you understand where your money is going each month.
Основная сумма
Основная сумма – это остаток вашего кредита после первоначального взноса. Если вы заплатите 50 000 долларов вперед за дом стоимостью 260 000 долларов, ваша основная сумма составит 210 000 долларов.
Один из лучших способов снизить ежемесячную ипотеку — это внести большой первоначальный взнос, потому что это уменьшит вашу основную сумму.
Определить сумму основного долга, который вы будете платить каждый месяц, не так просто, как разделить остаток на количество месяцев, оставшихся в кредите. На начальном этапе большая часть вашего платежа идет на проценты, и только небольшая часть идет на основной остаток.
Это потому, что проценты основаны на текущем непогашенном остатке. Как только вы выплатите часть задолженности, вы будете платить меньше процентов и больше основной суммы. платежей и большей экономии.
If you're able, making additional payments early will allow you to build equity faster, leading to fewer payments and more savings.
Проценты
Высокая процентная ставка увеличит ваш ежемесячный платеж, а низкая процентная ставка снизит его. Хорошей новостью является то, что процентные ставки остаются близкими к рекордно низким, и они, вероятно, останутся такими, пока экономика восстанавливается после пандемии коронавируса.
Средняя процентная ставка меняется каждый день, но колеблется в районе 3%. . Если вы получаете ипотеку с фиксированной ставкой — а большинство людей так и делают — ваша ставка всегда останется прежней.
Более рискованный вариант — ипотека с регулируемой ставкой. Первоначально он имеет низкие ставки, но если ставка со временем вырастет, изменится и ваш ежемесячный платеж. Этот тип ипотеки не рекомендуется покупателям, которые хотят оставаться в своих домах на длительный срок.
Сколько процентов вы платите, также будет зависеть от срока вашего кредита. Ссуды с более короткими сроками обычно имеют более низкую общую процентную ставку, но более высокие ежемесячные платежи.
Более высокие ежемесячные платежи означают, что вы имеете право на меньший кредит, и это ограничивает количество домов, которые вы можете купить. Поддержание низких платежей с помощью 30-летней ипотеки даст вам больше выбора.
Налоги
Property taxes are often bundled into your monthly mortgage payment.
Годовой счет основан на оценочной стоимости вашего дома и налоговой ставке, установленной вашим местным правительством. То, что вы платите, во многом будет зависеть от того, живете ли вы в районе с низкими или высокими налогами.
Например, домовладельцы в Нью-Джерси платят 7991 доллар в год в виде налогов от средней стоимости дома по сравнению с домовладельцами в Алабаме. , которые платят всего 550 долларов США.
Ежемесячные налоговые платежи обычно хранятся на условном счете, открытом вашим кредитором. При наступлении срока оплаты годового счета кредитор заплатит правительству от вашего имени.
💡 Что такое условное депонирование?Эскроу — это специальный резервный счет для расходов, связанных с недвижимостью, таких как налоговые платежи и взносы по страхованию жилья, выплачиваемый ежемесячно в рамках ипотечного кредита.
В зависимости от точности муниципалитет провел оценку вашего имущества, на вашем счету может быть недостача или излишек. Это особенно верно, если стоимость вашего дома увеличивается или ваше местное правительство повышает ставку налога.
Будьте готовы доплатить, если окажется нехватка. Если вам повезет, вы можете получить чек на возмещение.
Страховка
Страхование жилья варьируется в зависимости от нескольких факторов, включая состояние вашего дома и место, где вы живете. В штатах, подверженных стихийным бедствиям, таких как Оклахома, Луизиана и Калифорния, будут одни из самых высоких страховых взносов.
Домовладельцы в мегаполисах также могут платить больше за страхование жилья из-за более высокой стоимости домов и уровня преступности. Если несколько ваших соседей подадут иски из-за роста преступности, тарифы могут вырасти у каждого.
Реконструкция вашей кухни или постройка пристройки также может вызвать скачок ставок, поскольку теперь ваш дом будет стоить дороже. замените, если подадите претензию.
Покупайте товары в нескольких страховых компаниях каждый год, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.
»ЧИТАЙТЕ:Сколько Стоит ли страхование жилья? Подробное руководство
Калькулятор доступности ипотеки
Хотите рассчитать свой платеж? Попробуйте наш ипотечный калькулятор, чтобы получить приблизительную оценку.
Предположим, вы вложили 20% на дом стоимостью 260 000 долларов с 30 Годовая ипотека с фиксированной ставкой и процентной ставкой 3%. Используя ипотечный калькулятор и средние показатели налогов на недвижимость и взносов по страхованию жилья в США, на графике ниже показана разбивка суммы, которую вы потратите на свой первый платеж.
Результат составляет чуть больше 1120 долларов, рекомендованных Правило 28/36.
Стоимость жизни по городу
Как вы знаете, цены на жилье, налоги и страховка различаются в зависимости от местоположения и могут сделать ваш ежемесячный платеж выше или ниже среднего. Вот как далеко уйдут ваши деньги в двух разных городах.
Для более точных результатов узнайте свой ежемесячный страховой взнос и ставку налога на имущество. Даже если вы уверены в своем бюджете, мы рекомендуем поговорить с финансовым консультантом.
Риэлтор также может помочь вам узнать больше о ценах в вашем районе. Если вы ищете агента, Clever может помочь! Clever связывает вас с лучшими риэлторами в вашем районе, которые могут помочь вам найти доступный дом. Кроме того, соответствующие критериям покупатели получают возврат денег.
Найдите агентов с самым высоким рейтингом в местных брокерских компаниях и получите ОГРОМНУЮ экономию при покупке или продаже дом:
- Продайте свой дом всего за 1,5% комиссионного сбора за листинг
- Купите подходящий дом и получите возврат денег
Услуга Clever на 100 % бесплатна, при этом нулевые обязательства. Опросите столько агентов, сколько захотите, пока не найдете идеального подходящего — или уходите в любой момент.
»БОЛЬШЕ:Сколько будет составлять мой ежемесячный платеж по ипотеке?
Не забывайте о заключительных расходах
Решая, сколько дома вы можете себе позволить, не забудьте учесть в своем бюджете затраты на закрытие.
Затраты на закрытие обычно составляют 3–5% от покупной цены и включают в себя комиссионные, выплачиваемые различным третьим лицам для оценки, проверки, страхования прав собственности и других расходов, связанных с ипотекой.
Наряду с первоначальным взносом эти расходы должны быть добавлены к наличным деньгам, которые вам понадобятся при закрытии сделки. день.
Если вы покупаете дом стоимостью 260 000 долларов, рассчитывайте заплатить от 7800 до 13 000 долларов США заключительных расходов.
»УЗНАЙТЕ:Кто платит заключительные расходы на дом?
Скрытые расходы на домовладение
Домавладение будет включать расходы, которые не отображаются в вашем ежемесячном платеже по ипотеке. Вместо того, чтобы покупать самый дорогой дом, который вы можете себе позволить, рассмотрите вариант по более низкой цене, чтобы в вашем бюджете было место для маневра для некоторых из этих скрытых расходов.
Обслуживание и ремонт
Самое большое сожаление среди домовладельцев вызывает объем содержания, который требуется для их недвижимости,согласно опросу Clever среди 1000 владельцев.
Расходы на содержание в среднем по США больше чем 2600 долларов в год, но 25% домовладельцев откладывают на ремонт менее 500 долларов.
Общее практическое правило – откладывать 1–4% стоимости вашего дома в фонд обслуживания. Вы будете рады, что сделали это, когда в июле у вас сломается кондиционер.
Коммунальные услуги
Если вы впервые покупаете дом и переезжаете из квартиры, вам может понадобиться жилая площадь большего размера. обогрев и охлаждение обходятся дороже, чем вы привыкли.
Вы также, вероятно, потратите больше на счета за воду, канализацию и вывоз мусора – особенно если вам повезло и раньше они были включены в стоимость вашу арендную плату.
Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ)
В некоторых жилых комплексах есть ассоциация домовладельцев, которая оплачивает стоимость общих удобств, таких как бассейн или общественный центр. Может потребоваться вступление в ТСЖ, и вам придется заплатить эти взносы.
Член ТСЖ в частном доме платит в среднем от 200 до 300 долларов в месяц, согласно Realtor.com, но стоимость варьируется в зависимости от района.
»БОЛЬШЕ: Что покрывают сборы ТСЖ? (и стоят ли они того)
Можете ли вы позволить себе дом?
Можно позволить себе дом за 48 000 долларов в год, но сколько дома вы можете купить, помимо нескольких факторов зарплата.
Подумайте о своем бюджете и задайте себе эти вопросы.
- Достаточно ли у вас сэкономлено денег на первоначальный взнос и расходы на закрытие?
- Будет ли ваш ежемесячный доход выплата по ипотеке должна составлять более 28% от вашего валового ежемесячного дохода?
- Есть ли у вас долги, которые вам нужно погасить в первую очередь?
- Удобно ли вам выплачивать ипотеку или это обременит вас в финансовом отношении?
- Есть ли у вас сбережения на экстренный ремонт или оплату дома, если вы потеряете работу?
Кредиторы могут претендовать на получение кредита, превышающего ваш бюджет, но придерживайтесь того, что можете предоставлять. Рассмотрите дома в середине вашего ценового диапазона, чтобы не испытывать нехватки денег. Вы будете спокойны, зная, что можете потратиться на ремонт или иметь запас наличных на случай чрезвычайной ситуации.
Если вы подумываете о покупке дома, Clever может вам помочь. Мы свяжем вас с местным агентом по недвижимости, который поможет вам найти подходящий дом в вашем ценовом диапазоне. Услуга бесплатна и не требует никаких обязательств.
Если вы совершаете покупку через агента-партнера Clever, вы получаете возврат средств за соответствующие покупки, чтобы тратить их на все, что захотите. Возместите часть денег, которые вы тратите на закрытие, или потратьте их на ремонт вашего нового дома.
Зачем оставлять лишние деньги на стол? Clever может связать вас с одним из лучших агентов по недвижимости в вашем районе, а также положить деньги обратно в ваш карман.
С Clever:
Вы будете работать с полной услуги риэлтора от ведущего брокера
✅ Вы получите возврат денег за соответствующие покупки
✅ Это бесплатно, без каких-либо обязательств — вы можете уйти в любой момент
Fill out the form below to get started!
Часто задаваемые вопросы
Сколько дома я могу себе позволить на 48 000 долларов в год?
Возможно, вы сможете позволить себе дом стоимостью до 260 000 долларов. Финансовые эксперты рекомендуют тратить не более 28% вашего валового ежемесячного дохода на выплаты по ипотеке и не более 36% вашего валового ежемесячного дохода на общую сумму долга. Имея 48 000 долларов в год, вы не должны тратить более 1120 долларов на выплаты по ипотеке или более 1440 долларов на выплаты по долгу каждый месяц. Такие факторы, как размер вашего первоначального взноса, процентная ставка и расположение вашего дома, также будут определять, что вы можете себе позволить.
Какой ежемесячный платеж по ипотеке я могу себе позволить, имея 48 000 долларов в год?
Если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц и ваша ежемесячная задолженность составляет менее 320 долларов, вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1120 долларов. Подумайте о том, чтобы снизить ежемесячный платеж, чтобы учесть будущие увеличения ваших налогов или страховых взносов.
Могу ли я купить дом, если у меня плохая кредитная история?
Ссуды с низкой кредитной историей делают покупку возможен дом с плохой кредитной историей. Но, скорее всего, в конечном итоге вы получите высокую процентную ставку, которая будет стоить вам все больше каждый месяц и в течение всего срока действия кредита. Определенные программы кредитования Федерального жилищного управления, Министерства сельского хозяйства США и Министерства по делам ветеранов США делают покупку жилья более доступной, принимая заявителей с кредитным рейтингом выше 500 и ниже 600.
Где находятся самые дешевые места для покупки дома?
Theсамые дешевые места для покупки дома находятся на Юге и Среднем Западе. Например, в Арканзасе средняя стоимость дома составляет примерно 147 000 долларов США, а предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 600 долларов США. Для человека, зарабатывающего 48 000 долларов в год, это всего лишь 15% вашего валового ежемесячного дохода — значительно ниже рекомендуемых 28%. Чем дальше на север, восток и запад вы пойдете, тем дороже купить дом.
Статьи по теме
