Руководство для покупателя жилья, впервые покупающего жилье в Пенсильвании

Что такое тот, кто впервые покупает жилье?| ||167 | Pennsylvania home buyer programs | Buyers with low income | Buyers with disabilities | How to buy your first home | FAQs

Для тех, кто впервые покупает жилье, Пенсильвания предлагает несколько возможностей и ресурсов для людей, чтобы найти (и позволить себе) свой первый дом.

Существует ряд преимуществ для тех, кто впервые покупает:

• Право на участие в определенных программах ипотечного кредитования и финансовой помощи

• Право на налоговые льготы

• Возможности увеличить благосостояние и получить кредит

Что такое первый раз требования к покупателю дома в Пенсильвании?

Вот критерии, по которым можно считатьпокупателя дома впервые согласно Министерству жилищного строительства и городского развития США (HUD):

• Кто-то, кто не владел своим основным местом жительства в течение последних трех лет

• Родитель-одиночка или перемещенная домохозяйка, которая владела домом только вместе с бывшим супругом| ||201

• Someone who has only owned a home that’s not permanently fixed to a foundation (e.g., a mobile home)

• Кто-то, кто владел недвижимостью, которая в остальном не соответствует государственным или местным строительным нормам коды

В каком состоянии должны быть мои финансы?

Для начала вам понадобится кредитный рейтинг не ниже660 чтобы претендовать на участие в финансируемых государством ипотечных программах. Вам также необходимо будет пройти консультацию покупателя дома, от которой можно отказаться, если ваш кредитный рейтинг превышает 680.

» БОЛЬШЕ: Как исправить свой кредитный рейтинг за 6 месяцев| ||210

You also need a maximum debt-to-income ratio (DTI) between 40–50%, though each program has its own requirement. However, there’s some variation among different programs.

Некоторые программы предъявляют дополнительные финансовые требования. Например, программы длядомохозяйств с низким и средним доходом также имеют ограничения по доходу.

» ПРОЧИТАЙТЕ: Жилищное строительство Пенсильвании Требования к кредиту Финансового агентства (PHFA)

Инструменты, которые кредиторы используют для оценки покупателей жилья

Каковы программы для тех, кто впервые покупает жилье в Пенсильвании?

Агентство финансирования жилищного строительстваАгентство жилищного финансирования Пенсильвании (PHFA) является основным ипотечным администратором штата. Он также предлагаетавансовый платеж и помощь в оплате заключительных расходов,налоговые льготы идомой помощь в улучшении и ремонте.

Какие программы помощи по ипотечному кредитованию впервые в Пенсильвании?

PHFA предлагает покупателям жилья, впервые покупающим жилье, несколько программ ипотечного кредитования, каждая со своими квалификационными требованиями. Многие из них можно объединить с другими программами помощи, чтобы получить максимальную отдачу от вложенных средств.

Программа жилищного кредитования Keystone

Программа жилищного кредитования Keystone компании PHFA — это ипотечная программа, специально разработанная для первых Покупатели жилья, ветераны и семьи с низкими доходами.

Ссуды, предлагаемые в рамках этой программы, могут быть обычными или поддерживаться федеральными агентствами, такими как Федеральное жилищное агентство (FHA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) и Министерство по делам ветеранов США (VA). Каждый из них представляет собой 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Ипотечные кредиты Keystone предлагают преимущества, которые обычно не встречаются при обычной ипотеке:

• Более низкие процентные ставки по ипотеке

• Fewer fees

• Низкие требования к первоначальному взносу или нулевые требования к первоначальному взносу, если вы имеете право на получение кредита Министерства сельского хозяйства США или VA

Еще лучше, кредиты, предлагаемые в рамках этой программы, можно комбинировать с другими PHFA. программы:

• Ссуда ​​помощи Keystone Advantage

• Программа модификации доступа

• Программа помощи при первоначальном взносе и закрытии HOMEstead

Чтобы претендовать на участие в программе Keystone Home Кредитная программа, заемщики должны соответствоватьограничениям по доходам округа и ограничениям на покупку жилья. Например, в большинстве округов есть лимит дохода составляет от 81 000 до 97 000 долларов США для семей из двух человек, в то время как в Филадельфии лимит гораздо выше - 115 900 долларов США.

Заемщики также должны иметь максимальное соотношение долга к доходу 50%, если они выбирают обычный кредит. через программу жилищного кредитования Keystone. Если вместо этого вы выберете кредит FHA, USDA или VA, вам потребуется максимальный DTI 45%.

Покупатели жилья также должны соответствоватьРекомендациям по кредитному рейтингу PHFA. Для ипотечных кредитов Keystone требуется кредитный рейтинг680 или выше или 620 плюс курс консультирования покупателей жилья.

» ПЕРЕХОД: What shape do my finances need to be in?

Программа правительственного кредитования Keystone

Keystone Government (K-Gov ) Ссуды представляют собой ссуды FHA, USDA и VA, администрируемые через PHFA. Они предоставляют недорогое финансирование домохозяйствам с низкими доходами, тем, кто хочет купить дом в сельской местности, и ветеранам.

K-Gov аналогичен Keystone Home Loan, за исключением того, что у него нет требование для покупателя жилья, впервые покупающего жилье, и не предлагает обычных кредитов.

Каждый тип кредита K-Gov представляет собой 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Потенциальные преимущества включают в себя:

• Процентные ставки ниже рыночных

• Меньше комиссий

• Низкие требования к первоначальному взносу или его отсутствие, в зависимости от вашего кредита

Ссуды совместимы с другими программами PHFA, такими какСсуда ​​помощи Keystone Advantage,Программа модификации доступа, and PHFA.

Ссуды K-Gov требуют DTI 45% или ниже, но PHFA не требует никаких дополнительных доходов или ограничений на покупку жилья.|| |323

HFA Preferred and HFA Preferred Risk Sharing Loans

PHFA также предлагает обычные 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, поддерживаемые Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fannie Mae). Эти виды кредитов предназначены длязаемщиков с низким и средним доходом которые не обязательно покупают жилье впервые.

Как и большинство других ипотечных кредитов,Привилегированные кредиты HFA требуют, чтобы заемщики платили за частную ипотечную страховкуⓘ, если первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены. Однако привилегированные кредиты HFA не требуют авансового платежа за PMI. Это не всегда так с другими ипотечными кредитами, поддерживаемыми государством, такими как жилищные кредиты FHA.

Как только остаток кредита достигает 80% от покупной цены. , чтострахование подлежит отмене. Другими словами, заемщикам больше не придется платить. ежемесячный страховой взнос по ипотеке.

» БОЛЬШЕ: Покупка дома Fannie Mae: подробное руководство

СHFA Привилегированные кредиты с разделением риска, заемщики также могут отказаться от PMI, при этом уплатив небольшой первоначальный взнос. Кредит с разделением рисков почти идентичен типичному привилегированному кредиту HFA, хотя он может включать более высокую процентную ставку. компенсировать отказ от ипотечного страхования.

Привилегированные кредиты HFA требуют, чтобы заемщики:

• внесли минимальный первоначальный взнос в размере 3%

• имели DTI 50% или ниже

• кредитный рейтинг 620 или выше и консультации по покупке жилья

» ПРЫГАТЬ: В какой форме должны быть мои финансы?

Семьи также должны соответствоватьпределам дохода округа, которые составляют 52 080–75 600 долларов США в годовом доходе семьи.

🖐 ПРИМЕЧАНИЕ: Эти лимиты отличаются от лимитов, включенных в другие программы PHFA.

Привилегированные ссуды HFA, предлагаемые через PHFA, предназначены только для домов на одну семью.| ||356

Каковы программы помощи при первоначальном взносе и закрытии расходов для покупателей жилья в Пенсильвании?

Кроме того ипотеке, покупатели жилья, впервые покупающие жилье, часто испытывают трудности с первоначальным взносомⓘ и закрытием расходы.ⓘ

Точные расходы могут варьироваться в зависимости от типа вашей ипотеки и суммы, которую вы можете себе позволить в месяц.

Имейте в виду, что меньший первоначальный взнос может сразу сэкономить вам деньги, но это также означает, что вы будете платить больше в течение срока действия ипотеки.

К счастью, PHFA и другие организации предлагают программы помощи при первоначальном взносе и стоимости закрытия для тех, кто впервые покупает жилье, и других лиц.

Программа кредитования помощи Keystone Advantage

Программа кредитования помощи Keystone Advantage (или просто Keystone Advantage) ) — это программа первичной помощи PHFA.

Keystone Advantage предлагает второй ипотечный кредитⓘ, чтобы помочь покрыть расходы на первоначальный взнос или затраты на закрытие. Максимальная сумма кредита составляет 6000 долларов США или 4% от продажной цены, в зависимости от того, что меньше.

Покупателям жилья необходимо занять не менее 500 долларов США через Keystone Advantage, который погашается в течение 10 лет без процентов.

К счастью, кредит Keystone Advantage можно комбинировать с любой из первых ипотечных программ PHFA, а также с программой агентстваДоступ для модификации кредита для людей с ограниченными возможностями.

Similar to другим программам PHFA, для кредитов Keystone Advantage требуется кредитный рейтинг не менее 660 и не более 50 000 долларов США в ликвидных активах.

Первоначальный взнос HOMEstead и ссуда на помощь при закрытии расходов

Покупатели с низким и средним доходом могут подать заявку на получение ссуды HOMEstead в размере 1 000–10 000 долларов США для покрытия первоначального взноса и покрытия расходов на закрытие. Этот кредит также можно объединить сKeystone Жилищный кредит ипотека.

Ссуда ​​HOMEstead прощается в течение пяти лет под 20% каждый год. Если вы переедете до того, как кредит будет полностью прощен, вам придется погасить оставшуюся сумму.

На заемщиков распространяютсяограничения дохода в зависимости от города и округа, including:

• Аллентаун

• Алтуна

• Округ Честер

• Округ Делавэр

• Филадельфия

• Питтсбург

• Скрэнтон

Некоммерческие программы

NeighborhoodLIFT — это организация помощи в Филадельфии, которая предлагает гранты до до 15 000 долларов для домохозяйств с низкими доходами.

Чтобы соответствовать критериям, вам необходимо пройти восемь часов обучения покупателям жилья, получить предварительное одобрение от кредитора NeighborLIFT и иметь совокупный семейный доход не более 54 000 долларов США.

The | ||411Chenoa Fund, национальная программа помощи при первоначальном взносе, предлагает вторую ипотеку под низкие проценты семьям с низким и средним доходом.

Заемщики могут комбинировать кредиты Фонда Ченоа с типичными ипотечными кредитами Fannie Mae. Заемщики должны иметь минимальный кредитный рейтинг 620 и DTI 50% или меньше.

» ПЕРЕХОД: Какая помощь доступна тем, кто впервые покупает жилье с низким доходом?

Какие программы налоговых льгот для тех, кто покупает жилье впервые в Пенсильвании?

В зависимости от того, какую ипотечную программу вы выберете, вы также можете претендовать на налоговую льготу, которая может значительно снизить сумму, которую вы должны платить федеральные налоги каждый год.

Свидетельство о налоговом кредите по ипотеке PHFA

Свидетельство о налоговом кредите по ипотеке PHFAСвидетельство о налоговом кредите по ипотеке (MCC) давайте сначала Временные покупатели жилья, сельские жители и ветераны получают огромную долю своих ежегодных федеральных налогов. 2000 долларов.

The MCC gives borrowers a credit of 20–50% of the mortgage interest they pay each year, capped at $2,000.

Если в этом году вы заплатили 4000 долларов США в виде процентов по ипотеке, MCC предоставит вам налоговый кредит на сумму от 800 до 2000 долларов США. Точный процент зависит от суммы ипотечного кредита.

Калькулятор налогового кредита по ипотеке PHFA

Можно использовать MCC вместе с PHFAГосударственный заем Keystone,Привилегированный заем HFA иKeystone Программа Advantage Assistance Loan.

Помимо того, что заемщики впервые покупают кредит, они также могут быть ветеранами или теми, кто хочет переехать в сельскую местность, чтобы получить право на получение кредита.

MCC используетдоход семьи и лимиты на покупку жилья идентично Программе жилищного кредитования Keystone PHFA.

» ПЕРЕХОД:|| |450 What are first-time mortgage assistance programs in Pennsylvania?

Какие программы грантов для покупателей жилья, впервые покупающих жилье в Пенсильвании?

PHFA также предлагает лицам, покупающим жилье впервые, которые получаютПривилегированный кредит HFA грантыдо 500 долларов США на покрытие первоначального взноса и затрат на закрытие. В отличие от кредитов, этот грант не нужно возвращать или прощать.

Какая помощь доступна тем, кто впервые покупает жилье с низким доходом?

Несколько программ от PHFA и других организаций специально разработаны для тех, кто впервые покупает жилье с низким доходом. ПрограммыKeystone Home Loan иHFA Preferred Loan обе программы предназначены для поддержки домохозяйств с низким и средним уровнем дохода, например.

Чтобы человека или домохозяйство можно было считать малообеспеченным, его годовой доход должен упасть ниже 80% среднего семейного дохода в его сообществе. В Пенсильвании средний доход сильно варьируется в зависимости от округа, поэтомуДоход и лимиты покупок PHFA также различаются.

Округов с большими городами, такими как Филадельфия и Аллегейни ( включая Питтсбург) имеют более высокие средние доходы, тогда как округа с меньшими сообществами, такие как Кэмерон и Кларион, имеют более низкие. |470

» READ: Pennsylvania Housing Finance Agency (PHFA) Loan Requirements

Additionally, low-income borrowers can qualify for down payment assistance through PHFA’s HOMEstead Loan программа. Покупатели жилья могут получить беспроцентный и простительный кредит на сумму до 10 000 долларов США. На заемщиков распространяютсяограничения дохода округа.

Жилье, финансируемое работодателем

Покупатели с низким и средним доходом, имеющие поддержкуучаствующий работодатель также имеет право на получение кредита PHFAKeystone Advantage Assistance Loan на сумму до 8000 долларов США. Это больше, чем обычная сумма кредита на помощь в размере 6000 долларов США или 4% от стоимости покупки дома!

Вот как жилье, финансируемое работодателем, может работать для потенциальных покупателей жилья:

1. Вы одобрены для ипотеки.

2. Ваш работодатель разрешает получение кредита или гранта.

3. Вы используете эти средства для первоначального взноса, расходов на закрытие или другой части покупки дома — в зависимости от программы работодателя.|| |485

What assistance is available for first-time buyers with disabilities?

В Пенсильвании заемщики могут претендовать на участие в программахДоступ к модификации дома и доступ к программам помощи при первоначальном взносе и закрытии стоимости когда они регистрируются в одной изпрограмм первой ипотеки PHFA.

На обе эти программы распространяются ограничения по доходу: семейный доход не может превышают 80% среднего семейного дохода штата.

Программа модификации дома Access предлагает беспроцентную ссуду в размере до 10 000 долларов США, чтобы сделать дом более доступным. Вот несколько примеров проектов обеспечения доступности:

• Установка пандуса

• Расширение дверей или коридоров

• Установка поручней или поручней

• Модификация кухня или ванная комната

В то же время заемщики могут подать заявку на участие в программе помощи при первоначальном взносе и закрытии кредита для получения беспроцентных кредитов, которые помогут им покрыть дополнительные расходы на покупку дома. Сумма кредита может достигать 15 000 долларов США, и эта программа совместима сКредитами HOMEstead.

Каков процесс покупки дома в первый раз?

Пошаговый подход может значительно облегчить ваш путь к покупке вашего первого дома.

» ПРОЧИТАЙТЕ: 8 шагов к покупке дома в Пенсильвании

Шаг 1: Оцените свое финансовое положение

Во-первых, взгляните на свои финансы: свой доход, долг, сбережения, кредитный рейтинг и так далее. Это сыграет большую роль в том, какую ипотеку вы получите.

Проверьте себя. Ваш DTI составляет 50% или ниже? Хороший ли у вас кредитный рейтинг — около 700 — или ему нужно немного сока?

» УЗНАЙТЕ: Как исправить свой кредитный рейтинг за 6 месяцев

Шаг 2. Выберите правильный район

Рассматриваете ли вы сельскую общину или конкретный район в одном из больших городов, обратите внимание на такие вещи, как стоимость дома или местные удобства. Вы все еще хотите там жить?

» НАЙДИТЕ: 5 самых доступных мест для жизни в Пенсильвании

Шаг 3: Найдите хорошего агента по недвижимости в Пенсильвании

Отличный агент по недвижимости может иметь решающее значение, особенно местный, который может помочь вам узнать ваше новое место жительства, прежде чем сделать решительный шаг.

Вы можете выбрать агента на основе на своем опыте, на каких типах домов они специализируются, или на онлайн-обзорах.

» СРАВНЕНИЕ: Лучшие агенты по недвижимости в Пенсильвании (рейтинги за январь 2022 г.)

Step 4: Get pre-approved for a mortgage

Прежде чем совершать поездку по домам, вам необходимо получить предварительное одобрение на ипотеку. Для этого сначала рассмотрите различные типы ипотечных кредитов (например, 15-летние и 30-летние ипотечные кредиты) и разных кредиторов.

Шаг 5: Начните поиск дома в Пенсильвании

Составьте список приоритетов. Что вам больше всего нужно или нужно для вашего первого дома?

Имейте в виду, что доступность жилья может зависеть от сезона. Другими словами, время года, в которое вы отправляетесь на поиски дома, может определить, какие и сколько домов вы сможете проверить.

Шаг 6: Делайте предложения

Поторопитесь с предложением, как только найдете дом, который вам понравится. Дома в Пенсильвании продаются в среднем за 55 дней!

Кроме того, подумайте, как можно подсластить предложение, если это необходимо. Рассмотрите возможность включения таких элементов, как кредиты на ремонт, которые могут сэкономить продавцу время и деньги.

Шаг 7: Проверка и оценка

После того, как предложение будет принято, вам все равно следует поручить осмотр дома лицензированному инспектору.

Кроме того, вам понадобится оценщик, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за свой новый дом.

Шаг 8: Окончательное рассмотрение и закрытие

Принять последний взгляд на собственность перед рукопожатием. Если все выглядит хорошо, поздравляем — вы купили свой первый дом!

Часто задаваемые вопросы для тех, кто впервые покупает жилье в Пенсильвании

Ссылки по теме