Что такое покупатель дома впервые? | Home buyer assistance programs | Options for low-income buyers | Buying for the first time | FAQs
Покупая жилье в Техасе впервые, вы имеете доступ к программам, которые могут стать хорошей альтернативой обычным кредитам для покупателей с низким доходом, не имеющих накопили первоначальный взнос, имеют низкий кредитный рейтинг или живут в дорогом районе.
Покупатели жилья в Техасе, впервые покупающие жилье, могут получить помощь в следующих вопросах:
- получение одобрения на ипотечный кредит
- затраты на первоначальный взнос
- заключительные затраты
- общее обучение покупателей
- приобретение доступного жилья, предназначенного для семей с низкими доходами
| 🏠 Housing market in Texas Это рынок продавца. Большинство домов быстро уходят с рынка, поскольку покупательский спрос превышает количество выставленных на продажу домов. Рынок перепродажи является конкурентным. Покупатели жилья могут выбрать дома в новостройке, что обычно не требует проведения торгов. Стоимость недвижимости растет. В 2022 году стоимость домов в Техасе вырастет на 7,4%. Ставки по ипотеке низкие. В Техасе средние ставки по ипотеке 3,26% для ипотеки на 15 лет и 3,99% для ипотеки на 30 лет. Для сравнения, общенациональные ставки составляют 3,44% и 4,24% соответственно. » ПРОЧИТАЙТЕ:8 решительных шагов к покупке дома в Техасе |
Каковы требования к покупателю дома, впервые покупающему дом в Техасе?
Покупателем дома, впервые покупающим дом, обычно считается тот, кто покупает дом впервые или кто не имел дома в течение последних трех лет. Многие программы имеют дополнительные финансовые требования и требования к месту жительства.
Кредитный рейтинг | Debt-to-income ratio | Residency
В какой форме должны быть мои финансы?
Программы для тех, кто покупает жилье впервые, созданы для того, чтобы помочь людям приобрести качественный дом по доступной цене.
Одним из наиболее важных финансовых факторов является ваш кредитный рейтинг, поскольку он может повлиять на процентную ставку вашего кредита: чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша потенциальная ставка. Стремитесь к кредитному рейтингу 620 или выше, когда вы готовы совершить покупку, если можете!
Большинство программ помощи при первоначальном взносе не предлагают полные 20% суммы кредита, которую кредиторы рекомендуют покупателям предоставить, поэтому вам нужно будет заложить достаточный бюджет, чтобы покрыть разницу из своего кармана.
Покупатели, которые платят первоначальный взнос менее 20%, могут быть обязаны оплатить частное ипотечное страхование (PMI), которое обычно является дополнительным от 0,55% до 2,25% от ипотеки каждый год.
|
🤔 Как первоначальный взнос влияет на ежемесячные выплаты по ипотеке
При средней цене дома (301 763 доллара США) в Техасе с первоначальным взносом 20%, вы можете рассчитывать на ежемесячный платеж по ипотеке примерно в размере 1427 долларов США.
При первоначальном взносе всего 10% и PMI 1% ежемесячный платеж по ипотеке составит примерно 1706 долларов США.
|
Не забывайте о расходах на закрытие, которые обычно включают, помимо прочего, плату за проверку и плату за оценку. Заключительные расходы обычно составляют 2–6% от общей стоимости вашего дома, поэтому обязательно учтите это при определении своего бюджета.
» УЗНАЙТЕ: Инструменты, которые кредиторы используют для оценки покупатели жилья
Какой кредитный рейтинг нужен тому, кто впервые покупает жилье?
Большинство программ помощи требуют кредитного рейтинга620, which is recommended for conventional loans to get the best interest rates. However, you can qualify for a Federal Housing Administration (FHA) loan with a credit score as low as 580.
Ваш кредитный рейтинг позволяет кредиторам узнать, насколько вероятно, что вы погасите кредит вовремя. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем меньше вероятность. Если ваш кредитный рейтинг сейчас относительно низок, вы можете быстроулучшить свой кредитный рейтинг прежде чем выходить на рынок жилья.
Какое соотношение долга к доходу? соотношение вам нужно?
Покупателям, впервые покупающим жилье, обычно требуется соотношение долга к доходу (DTI) от 29% до 55%.
Некоторые программы устанавливают максимальные коэффициенты DTI, чтобы не допустить покупателей жилья, впервые покупающих жилье. над их головами по крупной ипотеке — и ежемесячным платежам по ипотеке.
Ваш максимальный коэффициент DTI также может зависеть от вашего кредитного рейтинга.
| Техасская программа для покупателей жилья | Max DTI ratio |
|---|---|
| Корпорация Техасской ассоциации доступного жилья (TSAHC) | Нет макс. |
| Техас Департамент жилищного строительства и общественных дел (TDHCA) | 55% |
| Федеральное жилищное управление ( FHA) | 43% |
| США. Министерство сельского хозяйства США (USDA) | 46% |
| США Отдел по делам ветеранов (ВА) | 41% |
Residency requirements
Для участия в программах уровня штата, таких как TSAHC и TDHCA, вам необходимо купить дом в Техасе. Вам также необходимо будет переехать туда в течение 60 дней с момента покупки, чтобы иметь право на помощь TSAHC.
Программы на уровне города или округа могут иметь дополнительные ограничения. Однако, пока ваш будущий дом будет находиться в юрисдикции отдельных программ, вы, как правило, будете соответствовать требованиям к месту жительства.
Каковы программы для тех, кто впервые покупает жилье в Техасе?
Две программы для покупателей жилья, впервые покупающих жилье на уровне штата, находятся в ведении Корпорации Ассоциации доступного жилья Техаса (TSAHC) и Департамента жилищного строительства и общественных дел Техаса (TDHCA), двух правительственных агентств штата.
Кроме того, Юго-восточный Техасская корпорация финансирования жилищного строительства (SETH FC) — это некоммерческая организация штата, которая помогает покупателям на каждом этапе процесса покупки.
Ипотека | Down payment | Tax credit programs | Closing costs
Хотя они и не предназначены явно для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, программы национального правительства, такие как кредиты FHA, USDA и VA, являются отличными вариантами. Городские власти также предлагают помощь, которая обычно не входит в национальные программы, например, авансовые платежи и расходы на закрытие.
В некоторых случаях вы можете объединить одну программу помощи по ипотеке или первоначальному взносу и другую. для закрытия расходов или налоговых льгот.
Инструменты, которые кредиторы используют для оценки покупателей жилья
Кредитный рейтинг
Кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы определить надежность заемщика.|| |969
Отношение долга к доходу (DTI)
Кредиторы оценивают соотношение долга к доходу заемщика, чтобы предотвратить принятие заемщиком слишком большого долга и дефолта по своим кредитам. Как правило, кредиторы хотят, чтобы ваш DTI составлял 36–43% от вашего валового дохода.
Чтобы рассчитать ваш DTI, сложите все ваши регулярные ежемесячные платежи по долгу, а также предполагаемый платеж по ипотеке и разделите его на валовой доход. ежемесячный доход (до уплаты налогов).
» ЧИТАЙТЕ: Как найти ипотечных кредиторов с высоким DTI
Отношение ссуды к стоимости (LTV)
Кредиторы используют соотношение кредита к стоимости, чтобы гарантировать, что они предоставляют ТОЛЬКО абсолютно необходимую сумму денег заемщику.
Чтобы определить ваш LTV, кредиторы делят ваш сумма ипотечного кредита постоимости недвижимости.
LTV более 80% считается рискованным, поскольку это означает, что кредитор предоставит больше денег своим клиентам. Однако это не означает, что кредитор не предложит кредит заемщику с высоким LTV.
Частное ипотечное страхование (PMI)
Кредиторы используют частное ипотечное страхование для защиты свои инвестиции в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. PMI обычно равен 0,3–1,15% от суммы кредита.
Кредиторы обычно требуют PMI для обычных ипотечных кредитов, где первоначальный взнос заемщика меньше 20%.
Кредиторы автоматически аннулируют PMI один раз LTV ипотеки достигает 78%.
» ПРОЧИТАЙТЕ: Сколько будет составлять мой платеж по ипотеке?
Соотношение цены к доходу (PTI)|| |1013
Lenders use a price-to-income ratio to calculate housing affordability.
Чтобы рассчитать PTI, кредиторы делятмедиануцены на жилье| ||1018 by средний доход домохозяйства.
Если PTI местоположения превышает 2,6, это обычно означает, что цены на жилье превышают то, что люди могут себе позволить, исходя из местного медианного значения. семейный доход.
Какие программы помощи при первоначальном взносе в Техасе?
Что касается помощи при первоначальном взносе, существуют государственные программы на уровне штата через Департамент жилищного строительства и общественных дел Техаса (TDHCA) и штат Техас. Корпорация доступного жилья (TSAHC), а также некоторые программы городского уровня.
Некоммерческая организация SETH FC также помогает с авансовыми платежами, но она доступна не в каждом городе.
Государственные программы
Программа «Мой первый дом в Техасе», предлагаемая TDHCA, предоставляет лицам, впервые покупающим жилье, и ветеранам помощь при первоначальном взносе в размере 2–5% от суммы ипотеки. . Эта помощь предоставляется в форме трехлетнего залога под 0% годовых.
Если вы не продадите или не рефинансируете свой дом, или не погасите свой первоначальный залог, ваш второй залог простят через три года — то есть деньги возвращать не придется.
Загляните вКалькулятор готовности TDHCA, чтобы увидеть если вы имеете на это право.
Если доход вашей семьи ниже 123 625 долларов США, воспользуйтесь одной изпрограмм TSAHC.
Главная для Texas Heroes иHome Sweet Texas оба предоставляют помощь при первоначальном взносе на сумму до 5% от суммы вашего ипотечного кредита. Эта помощь может быть в виде гранта, который не нужно погашать, или второго залога, который необходимо погасить только в том случае, если вы продадите или рефинансируете свой дом в течение трех лет.
- Home Sweet Texas|| |1056 is open to all first-time buyers, regardless of profession.
- Дом для техасских героев предназначен специально для сотрудников государственных школ, сотрудников служб экстренной помощи, сотрудников исправительных учреждений и ветераны. Эта программа имеет немного более высокий порог дохода, поэтому это лучший выбор, если вы квалифицированный специалист.
Пределы дохода и цен выше, если вы живете в одном из целевых районов TSAHC области.
Программы на уровне города и округа
Вы все равно можете получить помощь от крупного метрополитена Техаса, если программы TDHCA и TSAHC не подходят для you.
- Программа помощи покупателям жилья в Далласе (DHAP) помогает с авансовым платежом и фондом закрытия расходов, в зависимости от необходимости. Покупатели должны воспользоваться услугами кредитора, одобренного DHAP, а будущий дом должен находиться в пределах города Даллас.
- Программа помощи покупателям жилья в Форт-Уэрте (HAP) обеспечивает первоначальный взнос и помощь в закрытии сделки до 20 000 долларов США. Покупатели должны использовать одобренного HAP кредитора, а дом должен находиться в пределах города Форт-Уэрт.
- Программа помощи при первоначальном взносе за дом в холмистой местности (DPA) для округа Трэвис содержит стоимость закрытия и помощь в оплате первоначального взноса для покупателей, желающих приобрести дом в округе Трэвис (включая Остин). Эти покупатели должны получать ипотечные кредиты FHA, Freddie Mac HFA Advantage, USDA-RD или VA.
- Хьюстонская программа помощи покупателям жилья Harvey предоставляет до 30 000 долларов США на первоначальный взнос, страхование домовладельца , проценты по ипотеке, налоги на недвижимость или затраты на закрытие. Дома должны находиться в районах, которые платят налоги городу Хьюстон.
- Программа стимулирования домовладельцев Сан-Антонио (HIP 80) предоставляет до 15 000 долларов США на первоначальный взнос и расходы на закрытие домов в пределах Границы города Сан-Антонио.
Даже если вы живете за пределами крупного города, стоит связаться с муниципальным офисом, где находится ваш будущий дом, чтобы проверить, предлагает ли он какой-либо первоначальный взнос или помощь в оплате закрытия.
» JUMP: Программы помощи при закрытии расходов в Техасе
Неправительственные программы
SETH FC — некоммерческая организация, которая предоставляет помощь в оплате первоначального взноса через свою | ||1098SETH GoldStar иСЕТ 5 звезд программы. В то время как SETH 5 Star имеет возможность предоставления гранта, SETH GoldStar предоставляет помощь только в качестве второго залога.
Какие программы помощи тем, кто впервые оформляет ипотеку в Техасе?
Хотя национальные кредитные программы (кредиты FHA, USDA, VA) достаточно доступны, программы на уровне штата имеют дополнительные преимущества, которых нет у самих национальных программ — например, снижение помощь в оплате и налоговые льготы.
Государственные программы
Если вам нужна помощь по ипотеке наряду с первоначальным взносом или помощью в оплате заключительных расходов, государственные программы, такие как TSAHC и TDHCA, предоставляют отличные варианты.
Национальные кредитные программы, такие как FHA, USDA , а кредиты VA предоставляют ипотечные кредиты для покупателей, которые могут иметь более низкий кредитный рейтинг или не иметь накопленного первоначального взноса, живут в сельской местности или являются ветеранами.
Неправительственные программы
SETH FC помогает покупателям с первоначальным взносом и помощью в оплате заключительных расходов, давая покупателям возможность выбрать кредит из национальных программ.
| Кредитная программа | Сумма авансового платежа | Кредит|| |1173 score |
Лучший для... |
|---|---|---|---|
| Обычная фиксированная ставка | 20% | 620+ | Главная покупатели со средней кредитной историей, которые могут иметь одинаковую процентную ставку на весь срок действия кредита |
| <20% + PMI | |||
| TDHCA | $0 ( поможет с первоначальным взносом) | 620+ | Семейные домохозяйства с низким и средним доходом, которым нужна помощь с первоначальным взносом |
| TSAHC | 3% | 620+ | Домохозяйства, состоящие из одного человека, которые нуждаются в помощи по первоначальному взносу и работают учителями, пожарными или другими государственными служащими |
| SETH FC : 5 Star и GoldStar | 0–10% (в зависимости от типа кредита) | 640+ | Покупатели жилья со средней кредитной историей, желающие приобрести дом в сельская местность |
| Кредиты FHA | 3,5%+ | 580+ | Заемщики с плохой кредитной историей, в том числе впервые покупающие и пожилые люди. Кредиторы могут потребовать PMI. |
| 10%+ | <580 | ||
| кредиты Министерства сельского хозяйства США | $0 | 620+ | Покупатели с низким или средним доходом в менее населенных или сельских регионах, если их доход не превышает 115% среднего дохода домохозяйства в этом районе |
| Кредиты VA | $0 | Н/Д (рекомендуется 620+) | Ветераны и военнослужащие, которым, как правило, предлагаются более конкурентоспособные процентные ставки |
При всем многообразии доступных вариантов может быть сложно выбрать, какой программа лучше всего подходит для вас. Агент по недвижимости не только полезен для поиска дома, но он также может помочь вам найти программу помощи, которая лучше всего соответствует вашим потребностям.
Свяжитесь с лучшими местными агентами, которые помогут вам приобрести новый дом по выгодной цене. Соответствующие критериям покупатели также получают возврат денег после закрытия.
Каковы программы налоговых льгот для покупателей жилья, впервые покупающих жилье в Техасе?
TSAHC иTDHCA предлагает сертификаты ипотечного кредита (MCC), налоговый кредит по процентам по ипотеке, который уменьшает сумму федерального подоходного налога, который вы платите каждый год в течение срока действия вашей ипотеки.
Налоговый кредит составляет 20–40% от общей суммы процентов по ипотеке, до 2000 долларов в год.
|
А как насчет Закона о покупке жилья впервые?
Налоговая льгота президента Байдена в размере 15 000 долларов США для тех, кто впервые покупает жилье, не прошла в 2021 году. Однако вы все равно можете воспользоваться другими программами налоговых льгот в 2022 году. |
< /div>
Как правило, вы можете воспользоваться MCC без необходимости получатьпомощь по ипотеке илиПомощь по первоначальному взносу из этих программ.
TSAHC и TDHCA имеют ограничения по доходу и покупной цене для своих программ MCC, но они не требуют минимального кредитного рейтинга, если вы используете MCC отдельно.
Какие программы грантов для покупателей жилья, впервые покупающих жилье в Техасе?
Гранты, которые не нужно возвращать, являются отличным вариантом для дома покупатели, которые хотели бы взять как можно меньше кредитов на покупку дома.
Если вы получаете ипотечный кредит через одобренного TSAHC кредитора, ваша помощь при первоначальном взносе может быть в форме гранта .
Если вы имеете право на получение некоторых типов кредита FHA или обычного кредита с доходом на уровне чартера через утвержденного кредитора SETH FC, вы можете получить грант от SETH 5 Star на сумму до 5% от суммы вашего кредита.| ||
Какие программы помощи при закрытии дома в первый раз в Техасе?
В Техасе местные программы обычно предлагают помощь при закрытии доманаряду с помощью по первоначальному взносу.
Государственные программы
Программа TDHCA «Мой первый дом в Техасе» помогает покрыть расходы на закрытие в виде 30-летнего кредита под низкие проценты на сумму до 5% от суммы вашей ипотеки. количество. Если вам также нужна помощь в оплате первоначального взноса, эти 5% пойдут на оплату первоначального взноса и расходов на закрытие вместе взятых.
Неправительственные программы
Программы SETH 5 Star и GoldStar обеспечивают закрытие сделки. расходы на помощь наряду с помощью по первоначальному взносу. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить ипотечный кредит через утвержденного кредитора SETH.
Какая помощь доступна тем, кто впервые покупает жилье с низким доходом?
Если совокупный доход вашей семьи ниже 125 000 долларов США, стоит посмотреть если вы имеете право на участие в программах для покупателей с низким доходом. Если доход вашей семьи превышает 125 000 долларов США, лучшим выбором может быть обычный кредит — они обычно имеют более низкие процентные ставки по сравнению с программами помощи.
В некоторых районах есть доступные варианты жилья для семей с низкими доходами. Например, программа ОстинаДома на продажу сотрудничает со строителями для продажи домов покупателям, доход которых соответствует их ограничениям. Обратитесь в местные органы власти, чтобы узнать, доступны ли подобные программы — они очень выгодны в сочетании с программой помощи.
Каков процесс покупки дома в первый раз?
Step 1: Evaluate your financial situation
Прежде чем выйти на рынок, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу находятся на должном уровне, поскольку они определяют, на какие программы помощи вы будете иметь право for.
Проанализируйте свой бюджет, чтобы определить, какую сумму вы можете отложить и платить каждый месяц по ипотеке. Ваши ежемесячные платежи могут также включать сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) или PMI, так что запланируйте их тоже.
Шаг 2: Выберите правильный район
Техас – это разнообразный штат, в котором есть что-то свое. для всех. Решите, хотите ли вы жить где-нибудь в сельской местности или в городе. Если вы живете в крупном городе, проживание в центре города и его пригородах может существенно повлиять на цены на жилье.
» НАЙДИТЕ:Самые доступные места для жизни Техас
Шаг 3: Найдите отличного агента по недвижимости в Техасе
Агент по недвижимости может оказаться отличным помощником на каждом этапе процесса покупки дома. Они здесь, чтобы помочь вам сделать процесс покупки дома максимально гладким, а также убедиться, что вы получаете дом, который соответствует вашим потребностям.
Убедитесь, что ваш агент по недвижимости имеет опыт в вашем ценовом диапазоне и выбранном вами районе, а также высокие оценки и отзывы в Интернете от довольных клиентов.
» НАЙТИ: Лучшие агенты по недвижимости в Техасе (рейтинги за январь 2022 г.)| ||1432
Step 4: Get pre-approved for a mortgage
Для некоторых получение предварительного одобрения на ипотеку является наиболее стрессовой частью процесса покупки жилья, но это не так. должен быть. Получение предварительного одобрения на ипотеку может помочь вам составить более выгодные предложения по перепродаже домов и ускорить процесс покупки новостройки.
Нужна помощь в процессе оформления ипотеки в первый раз? Вы можете заполнить форму ниже, чтобы мгновенно найти лицензированного кредитора, который поможет вам в этом процессе.
Шаг 5: Начните поиск дома в Техасе
Прежде чем выйти на рынок , составьте список необходимых и желательных вещей в доме. Затем изучите, насколько конкурентоспособна выбранная вами область, и определите, сможете ли вы найти там то, что вам нужно, или вам придется немного расшириться.
Шаг 6: Делайте предложения
Как только вы определились с домом, который вам нравится, сделайте предложение как можно быстрее. Перепродажа домов в Техасе может быть очень конкурентоспособной: один дом имеет до 30 предложений одновременно в популярных крупных районах метро. Поработайте с агентом по недвижимости, чтобы научиться писать сильное письмо с предложением.
Шаг 7: Проверки и оценки
Проверки могут быть одним из самых важных этапов в процессе покупки! Вы не хотите, попадая в свой новый дом, осознавать, что с ним возникла серьезная проблема. К счастью,осмотр иоценка являются обязательными этапами процесса покупки.
Шаг 8 : Финальное прохождение и закрытие
Возьмите с собой контрольный список на заключительное прохождение, чтобы не пропустить что-нибудь еще раз! Будьте внимательны и возьмите с собой надежного друга или члена семьи, а также своего агента по недвижимости, чтобы убедиться, что у вас есть дополнительный взгляд на все!
» РУКОВОДСТВО:8 конкретных шагов, чтобы Покупка дома в Техасе
Часто задаваемые вопросы для тех, кто впервые покупает дом в Техасе
Каковы преимущества того, кто впервые покупает дом в Техасе?
Одним из ключевых преимуществ покупки жилья в Техасе впервые является то, что у вас есть доступ к программам, которых нет у предыдущих покупателей жилья. В зависимости от программы вы можете получать финансовую помощь каждый год (например, с помощьюНалоговый кредит MCC), а не один раз.
Каковы некоторые потенциальные возможности? Недостатки программ помощи покупателям?
В зависимости от вашего кредитного рейтинга, дохода и суммы кредита, программы помощи покупателям могут фактически иметь более высокую процентную ставку, чем обычный кредит.
Сравните то, что вы буду платить ежемесячно по программе помощи покупателям, а не по обычному кредиту. Подайте заявку наполучите предварительное одобрение на ипотеку, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на обычный кредит.
Каковы основные программы для тех, кто впервые приобретает жилье? покупателей в Техасе?
Покупатели жилья в Техасе, впервые покупающие жилье, имеют доступ к нескольким программам помощи.
Департамент жилищного строительства и общественных дел Техаса (TDHCA), Корпорация доступного жилья штата Техас (TSAHC) ) и Корпорация финансирования жилищного строительства Юго-Восточного Техаса (SETH FC) предлагают комплексную помощь с ипотекой, авансовыми платежами и расходами на закрытие.