10 шагов к покупке дома: советы для тех, кто впервые покупает жилье

В течение десятилетий домовладение было ключевым компонентом американской мечты.

Но для многих покупка дома – это устрашающий процесс, который несет в себе риск финансовых ошибок и сожалений. Фактически, наш недавний опрос 1000 домовладельцев показал, что52% удивлены истинной стоимостью домовладения — и 60% испытали некоторый уровень раскаяния покупателя.

Эти проблемы могут быть еще более серьезными для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, которые, как правило, менее знакомы с процессом и не имеют возможности использовать капитал от предыдущей покупки дома.

To help you feel prepared from start to finish, our guide breaks the entire process down into 10 steps to buying a house.

Эти шаги вместе с помощью опытного риэлтора могут вселить в вас уверенность, необходимую для заключения выгодной сделки, даже если вы покупаете дом впервые.

Если вы все еще ищете агента по недвижимости рядом с вами, Clever может вам помочь. Наша бесплатная служба подбора агентов позволяет легко связаться с предварительно проверенными агентами, которые соответствуют нашим строгим стандартам обслуживания клиентов, успешных прошлых продаж и многого другого.

Наша команда полностью лицензированных профессионалов в сфере недвижимости предоставит вам тщательно подобранных агентов от ведущих брокеров, таких как Keller Williams, Century21, RE/MAX и других.Познакомьтесь с лучшими агентами рядом с вами сегодня!

10 steps to buying a home

Если вы впервые покупаете дом, может быть трудно понять, с чего начать. Мы наметили 10 ключевых шагов, необходимых каждому покупателю дома: от составления бюджета до официального заключения сделки.

Ищете информацию о своем штате? Мы собрали руководства для всех 50 штатов и Вашингтона, округ Колумбия.Найдите руководство по покупке дома для конкретного штата.

1. Определите свой бюджет

Эксперты рекомендуют использоватьправило 28/36, чтобы оценить, какую сумму вы сможете занять.

Правило гласит, что вы не должны тратить более 28% вашего ежемесячного дохода на расходы на жилье и не более 36% вашего ежемесячного дохода на все ваши совокупные долги.

Хотя разные кредиторы могут устанавливать более высокие пороговые значения, чем стандартное правило 28/36, большинствоне будутодобрять вам ипотеку, если она будет стоить более 28% ваш ежемесячный доход. Это потому, что они хотят быть уверены, что вы сможете стабильно осуществлять платежи.

Интересно, сколько дома вы можете себе позволить?Ознакомьтесь с нашими руководствами о том, сколько вы можете себе позволить на70 тысяч долларов в год и48 тысяч долларов в год|| |878.

Сколько нужно откладывать на первоначальный взнос?

Традиционно эксперты рекомендуют откладывать не менее 20 % от общей стоимости дома, чтобы использовать его в качестве первоначального взноса. . Это позволит вам избежать оплаты частной ипотечной страховки (PMI), которая обычно требуется для обычных кредитов, пока вы не достигнете 20% собственного капитала.

Однако не все кредиты требуют 20% первоначального взноса.Ссуды по делам ветеранов (VA) и Федеральной жилищной администрации (FHA) требуют только 0–3,5%.

Загвоздка в том, что ссуды FHA требуют заемщики должны платить ипотечное страхование на весь срок действия кредита, а кредиты VA включают единовременную комиссию за финансирование. У них также есть более строгие требования для получения кредита, чем у обычной ипотеки.

The Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) также предлагает || |893state-specific и общенациональные ипотечные программы, чтобы помочь покупателям в качестве.

Если вы имеете на это право, обязательно воспользуйтесь преимуществами Программы для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, чтобы сэкономить деньги. Большинство штатов предлагают специальные программы для покупателей, впервые покупающих товары, которые вы можете найти через HUD.

Бюджет на расходы на переезд

Составляя бюджет на первоначальный взнос и расходы на закрытие, не Не забывайте о расходах на переезд в новый дом! В зависимости от того, как далеко вам придется переехать, вам, возможно, придется нанять грузчиков, арендовать грузовик или найти место для ночлега между переездом из старого дома и переездом в новый.

Кроме того, подумайте окогдачтобы двигаться. Покупателям в северных штатах, вероятно, не следует пытаться переезжать в самые холодные зимние месяцы — большинство продавцов и тогда не захотят переезжать!

» БОЛЬШЕ:11 способов заработать деньги при переезде

2. Найдите агента по недвижимости

Если у вас есть бюджет и общая площадь, риэлтор может помочь вам максимально реализовать ваши цели по поиску дома.

Опытный агент поможет вам иметь хорошее представление о сообществе и быть в состоянии предложить ценную информацию о различных районах. Они также смогут сузить ваши варианты жилья до тех, которые соответствуют вашим желаемым критериям и бюджету.

Риэлтор поможет вам совершить поездку по домам, подать предложение, как только вы найдете дом, который вам нравится, и провести переговоры. по мере необходимости от вашего имени. Кроме того, продавец покроет комиссионные вашего агента после сдачи вашего дома!

Чтобы убедиться, что риэлтор вам подходит, всегда полезно задайте вопросы своему агенту прежде чем подписывать с ним соглашение. Вы также можете сузить свой выбор, выполнив следующие действия:

• Проверяя онлайн-обзоры
• Спрашивая рекомендации у друзей
• Используя службу подбора агентов для поиска предварительно проверенных агентов| ||942

Clever Real Estate’s free agent-matching platform connects you with the best realtors in your area. To join our network, agents must meet competitive standards for customer service and past sales — making it simpler for you to interview agents and shop around.

3. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на ипотеку важно по трем основным причинам:

• У вас будет точный бюджет, чтобы поиск жилья был реалистичным.
• You’ll be able to make an offer right away if you find a home you love, which can be a gamechanger in a fast-paced market.
• Письмо с предварительным одобрением покажет продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке, поскольку вероятность того, что ваше финансирование провалится, меньше.

Когда вы пойдете к кредитору, чтобы подать заявку на ипотеку, вы Вам необходимо иметь при себе удостоверение личности, информацию о трудоустройстве, подтверждение дохода и список ваших текущих долгов. Кредиторы будут считать вас менее рискованным, если у вас есть надежный источник дохода и история своевременных выплат по другим долгам.

Сколькодолго требуется для получения предварительного одобрения на ипотеку может варьироваться. Тем не менее, кредиторы будут учитывать следующую информацию, чтобы определить сумму предварительного одобрения вашей ипотеки:

Общий доход

Кредиторы должны знать, что вы зарабатываете достаточно, чтобы ежемесячно производить выплаты по ипотеке. Большинство кредиторов хотят, чтобы ваши ежемесячные расходы на жилье составлялименее 28% вашего ежемесячного дохода.

Личный долг

Кредиторы также рассмотрите другие свои долги, включая кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и потребительские кредиты. Погашение некоторых других долгов до подачи заявки на ипотеку может помочь вам получить предварительное одобрение.

Кредиторы используют эту информацию для расчета вашегодолга к доходу (DTI) — или ваш общий ежемесячный долг (включая будущую ипотеку), разделенный на ваш общий ежемесячный доход.

В то время как некоторые кредиторы одобряют ипотеку для покупателей с DTI до 43%. , лучше всего, чтобы ваш DTI был ниже 36%.

Денежные резервы

Ипотечные кредиторы хотят видеть, что у вас достаточно наличных денег в банке для покрытия вашего первоначального взноса и расходов на закрытие без полного истощение ваших денежных резервов.

Хотя это требование варьируется в зависимости от кредитора, большинство хочет, чтобы у вас оставалось как минимум достаточно денег, чтобы покрыть два платежа по ипотеке, включая страховку и налоги.

Кредитный рейтинг

Кредиторы обычно оценивают кредитный рейтинг по этой шкале:

• ✅ Отлично: 800–850
• ✅ Очень хорошо: 740–799
• ✅ Хорошо: 670 –739
• ⚠️ Справедливо: 580–669
• ⛔ Бедные: 579 или ниже

Можнополучить ипотеку с бедными кредит, но будьте готовы к более высоким процентным ставкам, которые сделают ваш ежемесячный платеж по ипотеке более дорогим. Ссуды FHA и VA допускают более низкие кредитные рейтинги, но они могут потребовать более высокий первоначальный взнос, чем их стандартные требования.

Наконец, обязательно получите предложения от нескольких кредиторов. Каждая кредитная компания может предложить вам разные ставки, поэтому стоит поискать лучшее предложение. Попросите рекомендации и уточните у местных и национальных кредиторов, какие у вас есть варианты.

4. Исследуйте локации

Прежде чем искать дома, сначала определитесь с несколькими потенциальными локациями. Во время поиска идеального района обратите внимание на следующие моменты:

• Уровень преступности
• Расстояние до ключевых ресурсов (больницы, продуктовые магазины)
• Расстояние до работы/школы
• Рейтинги школьных округов
• Пешеходная доступность/наличие общественного транспорта
• Сообщество (возраст жителей, местные события, общественные группы)|| |1041
• Restaurants and amenities

Также может быть хорошей идеей проанализировать тенденции стоимости жилья в каждом перспективном районе. Например, быстро ли растут в цене дома по соседству? Будет ли покупка дома здесь хорошей инвестицией через несколько лет?

5. Начать поиск дома

С самого начала знайте, что, вероятно, не существует «идеального» дома, который отвечал бы всем вашим желаниям и потребностям. Держите свои варианты открытыми, составив список необходимых вещей, и постарайтесь ограничить поиск этими основными функциями.

Вы можете искать дома по:

• Проверкасайты онлайн-объявлений (Zillow, Realtor.com, Facebook и т. д.)
• Найти вывески "Продается" в нужных вам районах
• Спрашивать ваш агент будет искать нерыночную недвижимость, соответствующую вашим критериям
• Посещение дней открытых дверей
• Планирование частных экскурсий по домам

Не размещайте предложение на самый первый дом, который вы видите! Осмотр хотя бы нескольких домов поможет вам сравнить различные характеристики, удобства и планировки, чтобы выбрать лучший вариант для вас.

Опытные риэлторы также имеют профессиональную сеть инвесторов и других агентов, которые могут иметь представление о потенциале. продажи до того, как они появятся на рынке. Эти объявления — идеальный способ приобрести отличную недвижимость еще до того, как о ней узнают другие покупатели.

Найти опытного риэлтора не должно быть проблемой. Служба подбора агентов Clever может связать вас с опытным агентом из известной брокерской компании, такой как Century 21 или Keller Williams. С их помощью вы сможете найти скрытые сокровища до того, как к ним доберутся другие покупатели.

📥Получайте персонализированные знакомства с лучшими агентами прямо на ваш почтовый ящик!

6. Составьте проект и отправьте предложение

Как только вы найдете дом, который вам понравится, вам нужно будет составить предложение. Ваше предложение должно включать следующие пункты:

• Сумма предложения: На конкурентном рынке вам может потребоваться превысить фактическую цену, независимо от состояния дома. Если рынок медленнее, вы можете попробовать предложить цену ниже запрашиваемой цены и посмотреть, примет ли продавец.
• Уступки продавца: Если у вас могут возникнуть проблемы с покрытием затрат на закрытие, вы можете попросите продавца оплатить некоторые из этих расходов. Это называется концессия. Уступка продавца может включать оплату гонораров адвокатов, сборов за поиск прав собственности или сборов за оценку.
• Письмо продавцу:Включение письма продавцу является чем-то вроде серой зоны в процесс покупки дома. Некоторые брокерские компании утверждают, что письмо потенциально может нарушить Законы о справедливом жилищном обеспечении. Если вы не уверены, стоит ли включать личное письмо в свое предложение, обратитесь за советом к своему агенту.
• Непредвиденные обстоятельства:Aнепредвиденные обстоятельства| ||1105 states that you'll only move forward with the sale if specific requirements are met. The most common types include inspection, financing, and appraisal contingencies.
• Кредиты на ремонт: Если продавец не хочет устранять проблему с домом, он может предложить ремонт. вместо этого кредит. Это покроет расходы на устранение проблемы после вашего переезда. Найдите надежных подрядчиков, которые помогут вам с ремонтом после закрытия с помощьюHomeAdvisor.

7 . Проведите переговоры с продавцом

После того, как вы отправите свое предложение, продавец может принять решение, принять, отклонить или предложить встречное предложение.

В большинстве местпродавцы обычно отвечают в течение 72 часов с момента получения предложения. Однако, если дом продается банком, может пройти от нескольких дней до месяца, прежде чем вы услышите ответ.

Если продавец отвечает на ваше предложение встречным предложением или просит всех потенциальных покупателей вернуть свои деньги. «самые высокие и лучшие предложения», у вас есть несколько вариантов.

Во-первых, вы можете увеличить сумму вашего предложения, если ваш бюджет позволяет вам это сделать. Если вы не можете еще больше расширить свой бюджет, вы можете попытаться смягчить сделку, устранив непредвиденные расходы или проявив большую гибкость в выборе даты переезда. В противном случае вам, возможно, придется сократить свои потери и продолжать поиски домов.

Как только ваше предложение будет принято, вам нужно будет:

• Внести задаток.
• Подпишите несколько юридических документов, таких как договор купли-продажи и ведомость сметной конечной стоимости.
• Свяжитесь со своим ипотечным/кредитным специалистом, чтобы он мог начать процесс андеррайтинга.

8. Get an appraisal, inspection, and title search

Прежде чем вы сможете закрыть свой дом, ваш кредитор потребует от вас провести оценку и проверку правового титула. Для душевного спокойствия вам также захочется пройти осмотр.

Оценка дома

Оценки проводятся оценщиками, имеющими государственную лицензию и оценивающими стоимость дома. на основе сопоставимых домов в этом районе, тенденций местного рынка и визуального осмотра дома.

Оценщик будет выбран вашим кредитором. Отчет оценщика определит, сколько вы фактически получите за свой кредит. Например, если оценка окажется заниженной, вам придется либо доплатить разницу из своего кармана, либо пересмотреть переговоры с продавцом, либо отказаться от продажи.

» БОЛЬШЕ: What Is a Home Appraisal?

Осмотр дома

Осмотр дома должен выявить любые дефекты, которые продавец не обнаружил или не раскрыл. Инспектор проверит ключевые области, такие как:

• 🔌Электрическая система
• 🏗Фундамент
• 🔥Система отопления, вентиляции и кондиционирования
• 🚽 Сантехника system
• 🏚️ Состояние крыши

Если обнаружены серьезные проблемы, вы можете попросить продавца произвести ремонт перед заселением или предложить вам кредит на ремонт.

Как покупатель дома, это зависит от васнаймите домашнего инспектора. Если вы не уверены, кому можно доверять, ваш агент, скорее всего, порекомендует вам местных профессионалов.

Поиск титула

Поиск титула собственности обычно проводится титульной компанией или адвокатом. Он включает в себя проверку записей о собственности, чтобы убедиться, что продавец является законным владельцем дома.

Проведение поиска по праву собственности также покажет, есть ли какие-либо залоговые права на дом. Залог — это юридическое требование в отношении имущества, которое может быть использовано в качестве залога для погашения долга.

Поскольку залоговое удержание прикреплено к самому имуществу (а не к владельцу имущества), вы можете столкнуться с последствиями, если у предыдущего владельца были долги. Например, такие вещи, как неуплаченные налоги на недвижимость, сборы ТСЖ или другие счета, могут стать вашей ответственностью без поиска по названию.

» БОЛЬШЕ:7 Часто задаваемые вопросы о титульных компаниях и их деятельности при закрытии

9. Проведите финальное прохождение

Окончательное прохождение обычно происходит за день или два до закрытия. Это ваша возможность убедиться, что все, о чем согласился продавец, отремонтировано или заменено.

Обязательно возьмите с собой риэлтора и тщательно проверьте каждую комнату дома. Полезно иметь с собой копию акта осмотра дома или контракта для справки.

Если вы обнаружите незначительную проблему, вы можете попросить продавца исправить ее перед закрытием. В случае более серьезной проблемы вам, возможно, придется перенести дату закрытия, чтобы дать им достаточно времени для ее устранения.

Вы также можете запросить кредит на ремонт, чтобы покрыть стоимость ремонта после закрытия.

» БОЛЬШЕ:Полное руководство по финальному прохождению

10. Закрытие дома

За несколько дней до даты закрытия вы должны отправить авансовый платеж и деньги, необходимые для покрытия расходов на закрытие, вашему депозитному агенту банковским переводом. Ваш кредитор должен сообщить вам, когда и куда отправить эти средства, но никогда не помешает спросить, если вы не уверены.

В день закрытия вы обычно встречаетесь в титульной компании, чтобы подписать документы. и завершить передачу имущества. Документы, которые необходимо просмотреть и подписать, будут включатьзаключительное раскрытие, вексель, договор доверительного управления и свидетельство о приеме на работу.

Для покупателей это займет около 1,5–2 часа на просмотр и подписание всех необходимых документов.

Который штатам требуется адвокат по недвижимости?

Некоторые штаты, известные как штаты, занимающиеся закрытием сделок с недвижимостью, требуют, чтобы адвокат присутствовал при заключении сделок с недвижимостью, чтобы защитить как покупателя, так и продавца. В настоящее время к этим штатам относятся:

• Коннектикут
• Делавэр
• Джорджия
• Массачусетс
• Нью-Йорк
• Южная Каролина
• Южная Дакота
• Вермонт
• Западная Вирджиния

Даже если вы живете в штате, гдеАдвокат по недвижимости не требуется, все равно неплохо нанять его. Они могут гарантировать, что ваша продажа пройдет без проблем и что вы учтете все свои юридические основания.

Какова стоимость закрытия для покупателей?

Средние затраты на закрытие для покупателей составляют 3–6% от суммы кредита. Обратите внимание, что затраты на закрытиене включают ваш первоначальный взнос — это совсем другая плата.

Итак, если ваша ипотека составляет 200 000 долларов, ваши затраты на закрытие, скорее всего, будут падают между $6000 и $12000.

Затраты на закрытие сделки для покупателей могут включать:

• Комиссионные сборы кредитора.Комиссионные сборы кредитора покрывают любые расходы, связанные с вашим кредитом, такие как сборы за оценку и обследование, сборы за выдачу кредита и расходы на андеррайтинг.
• Право собственности и сборы за условное депонирование. Они взимаются титульной компанией за проведение процесса закрытия, поиск титула и обеспечение страхования титула.
• Расходы предоплаты. Кредиторы часто требуют от новых домовладельцев заранее оплатить определенные расходы, такие как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.
• Другие затраты на закрытие. В эту категорию попадают различные сборы, такие как плата за сертификацию стихийного бедствия или гонорар адвоката по недвижимости.

Как купить дом в вашем штате

Хотите узнать самое лучшее советы по покупке дома в вашем штате? Ознакомьтесь с нашими руководствами для конкретных штатов, чтобы найти программы для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, статистику покупателей жилья, среднюю стоимость домов и многое другое!

Часто задаваемые вопросы для тех, кто впервые покупает жилье

Ссылки по теме

30 ошибок, которые совершает каждый, кто впервые покупает жилье

Покупка первого дома может оказаться сопряжена с неожиданными проблемами. Узнайте, каких ошибок следует избегать и как успешно купить дом.

Что такое агентское вознаграждение покупателя

Продавец выплатил агенту покупателя компенсацию из выручки от продажи, поэтому покупатель не должен платить.

20 лучших сайтов по покупке дома в 2023 году

Мы составили список лучших веб-сайтов по покупке жилья, чтобы вы могли быстро найти ВСЕ объекты недвижимости на продажу в вашем районе. Начните свое домашнее охотничье путешествие уже сегодня!

Скидки для покупателей жилья: получите возврат денег при покупке!

Вы можете вернуть деньги при покупке дома, если получите скидку покупателя дома. Мы покажем вам, где они доступны и как получить их при следующей покупке!