Подача заявки на ипотечный кредит может быть пугающей, особенно если вы Вы новичок в этом процессе. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы настроить себя на наибольший успех. Подумайте о предварительном одобрении, убедитесь, что вы понимаете процесс андеррайтинга, и рассмотрите возможность зафиксировать процентную ставку заранее.
Покупка дома, вероятно, — это самая большая сумма денег, которую вы когда-либо потратите на что-либо в своей жизни. И если вы похожи на большинство американцев, это означает, что вам придется взять ипотечный кредит, чтобы это произошло.
Процесс ипотечного кредита может быть наименее интересной частью покупки нового дома. Это также может быть одним из самых сильных факторов стресса в процессе закрытия. Но это не должно быть сложно. Предприняв несколько превентивных шагов, вы сможете снизить уровень стресса — особенно если вы впервые покупаете жилье — и потенциально сэкономить себе немного денег.
Процесс предварительного одобрения
Если вы сможете получить предварительное одобрение ипотечного кредита от своего кредитора, у вас будет гораздо больше шансов на то, что продавец примет ваше предложение, когда вы решите его сделать. Упоминание вашего письма с предварительным одобрением показывает, что вы серьезно относитесь к покупке, и сигнализирует продавцу, что сделка с меньшей вероятностью сорвется из-за проблем, связанных с финансированием. Это дает вам преимущество перед другими предложениями — даже если цена вашего предложения не такая высокая.
Ваше предложение не только будет более привлекательным для продавца, но и письмо с предварительным одобрением даст вам хорошее представление о том, что ценовой диапазон, который вы можете себе позволить, и получите все необходимое, чтобы вам не пришлось беспокоиться об этом позже.
Процесс получения предварительного одобрения на ипотеку обычно занимает менее двух недель, а фактическое Процесс может занять всегоот одного до трех дней со стороны кредитора. Самая трудоемкая часть — это сбор всех документов и налоговых форм, которые вам необходимо будет отправить в банк, чтобы он принял решение.
Имейте в виду, что после предварительного одобрения ваше письмо обычно длится всего 60-90 дней, прежде чем вам нужно будет подать заявку снова (и, следовательно, указать еще один кредитный запрос в своем кредитном отчете, который может повлиять на ваш рейтинг). Прежде чем подавать заявку на предварительное одобрение, убедитесь, что вы серьезно относитесь к поиску нового дома.
Процесс андеррайтинга
Даже если вам предварительно одобрили кредит, ипотека не будет окончательно оформлена до тех пор, пока вы не сделаете предложение о покупке дома, не получите его предварительное принятие, а затем не получите ваш кредитполностью гарантированный и обработанный. Процесс андеррайтинга может занять от четырех дней до четырех недель. В ходе этого интенсивного процесса банк проверит все ваши финансовые отчеты и налоговые документы, чтобы убедиться, что вы имеете право на запрошенную сумму.
Андеррайтер также гарантирует, что дом, который вы покупаете, оценен достаточно высоко для кредитор чувствовать себя комфортно с инвестициями. Поскольку банки обычно выдают кредит только на 80% от оценочной стоимости (а не на всю сумму), вам, возможно, придется внести немного больше наличных авансом, чтобы закрыть сделку, или оплатитьчастную ипотечную страховку|| |790 (PMI) if the home assessment comes out unexpectedly low.
Кому-то может быть неудобно тщательно проверять каждую деталь ваших финансов. Но если вы станете доступным для андеррайтера и будете сотрудничать со всеми запросами, процесс пройдет намного более гладко и быстрее. И в конце концов, мы надеемся, вы будете наслаждаться домом своей мечты!
Зафиксируйте свою ставку
Если вам предварительно одобрили ипотеку, вы можете чтобы зафиксировать процентную ставку раньше. В любом случае вам необходимо заблокировать ставку не позднее, чем за 10 дней до даты закрытия, чтобы убедиться, что процесс пройдет гладко и вы сможете закрыть сделку вовремя. В противном случае вам, возможно, придется продлить процесс закрытия, и ваша ставка тем временем может вырасти.
В зависимости от рынка вы можете ожидать, что ставки повысятся. В этом случае вы можете рассмотреть возможность уплаты комиссии, чтобы заблокировать вашу ставку. Эти комиссии обычно выражаются в виде «баллов», которые вы платите, чтобы получить определенную процентную ставку. По сути, вы вносите предоплату: чем больше баллов вы платите авансом, тем ниже ваша процентная ставка. Если вы заплатите один балл, вы заплатите один процент от суммы кредита. Ваш кредитор может вдаваться в подробности в зависимости от вашей индивидуальной суммы кредита.
Однако иногда это может означать, что ваша ставка заблокирована, даже если процентные ставки упадутвниз. Некоторые блокировки ставок могут включать в себя возможность единовременного «плавающего понижения» — это означает, что вы можете снизить фиксированную ставку один раз, если ваша ипотека позволяет это. Проверьте мелкий шрифт ваших документов на предмет подробностей. Процентные ставки могут меняться ежедневно.